Как закрыть кредитную историю в банке

— Нужно помнить, что отметки в кредитную историю ставят не только банки, но и МФО, то есть все просрочки и проблемы с микрозаймами обязательно повлияют на дальнейший рейтинг заёмщика, — говорит эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский. — Официальная белая зарплата вкупе с хорошей кредитной историей откроет доступ к максимальному количеству выгодных кредитных продуктов.

Со следующего года станет проще исправлять кредитную историю. Также планируется сокращение срока хранения данных о заёмщиках. Впрочем, многие проблемы можно решить уже сейчас. Лайф выяснял, какие существуют способы исправить кредитную историю.

— Любые неприятные неожиданности в ходе погашения честно и заблаговременно следует обговаривать с кредитором. Зачастую, особенно в кризисы, он может пойти навстречу и предложить какие-то условия реструктуризации, например, кредитные каникулы, — рекомендует Марк Гойхман. — При снижении ставок есть смысл рефинансировать прошлые кредиты, как правило, в других финансовых учреждениях. Это же целесообразно делать при уменьшении доходов. Продление срока кредитования снижает ежемесячный платёж, зачастую делая его комфортным.

Валютный блиц. Откуда пора забирать сбережения и куда движется курс рубля

Выправить уже существующую кредитную историю специалист рекомендует, полностью исключив просрочки по платежам. К тому же всегда можно запросить свою кредитную историю — на сайте бюро кредитных историй есть возможность дважды в год бесплатно воспользоваться этой услугой. По словам эксперта, это даст понимание, где конкретно заёмщик допустил ошибки. Также можно оспорить понижение кредитного рейтинга, который тоже можно узнать на сайте этой организации. Нередки случаи, когда из-за технических ошибок или по вине банка портилась история даже добросовестных заёмщиков.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Банки действительно порой создают черные списки должников, но это их внутренние данные, которые больше никуда не передаются. Например, человек хотел взять кредит по подложным данным, банк обнаружил это и внес его в черный список. Это означает, что при последующих обращениях в эту же компанию гражданин получит отказ.

Чему не стоит верить

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Это сомнительные способы, приводящие только к худшим последствиям, – лишению свободы на 4 года по ст. 327 п. 2 УК РФ. Лучше всего исправить кредитную историю. Это даже необходимо. Правда, такой вариант требует определенных затрат времени и денег.

В современном мире мы привыкли пользоваться кредитными средствами. Но не каждый заемщик реально оценивает свои силы, поэтому допускает просрочки или вовсе отказывается от погашения долга. Могут быть предпосылками таких действий и уважительные причины: болезнь, увольнение, стихийные бедствия и т.п. Все это отражается в финансовом досье человека. Без внимания Бюро кредитных историй (далее БКИ) не останется ни один ваш шаг. Несоблюдение финансовой дисциплины, естественно, негативно скажется на дальнейшем кредитовании. Поэтому возникают вопросы. как очистить кредитную историю, можно ли это сделать в законном порядке. Постараемся на них ответить.

Почему ухудшается кредитная история: предпосылки

Удаление КИ по закону запрещено. Электронный файл с корректными данными о заемщике очистить безосновательно не в праве даже работники БКИ, тем более, только ограниченный круг должностных лиц имеет к ней доступ. Каждую историю в общей базе надежно хранят многоуровневые системы защиты, поэтому взломать их простому пользователю не под силу. Смена фамилии, переезд, утрата документа, удостоверяющего личность, — также не выход.

Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинированный и безответственный. Здесь советы давать трудно, такой человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитную историю ответственного и серьезного к своим долгам человека портит невнимательность операциониста в отделении банка или незнание сроков банковских переводов.

Просрочки по кредитам

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

Банковские ошибки

Но вернемся к долговой нагрузке. По правилам, банк обязан брать в расчет общие лимиты. Обычно по кредитным картам ежемесячный платеж составляет 5% от лимита. Таким образом, при лимите в 800.000 руб., ежемесячный платеж 5% составляет 40.000 руб. Это значит, что банк при рассмотрении моей заявки будет считать, что я уже плачу кредит в размере 40.000 руб. ежемесячно. Хотя по факту это не так.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

Что такое кредитная история?

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.

Хранится кредитная история в базах данных специально для этого созданных коммерческих организаций — бюро кредитных историй. БКИ в России насчитывается более десятка. Банки заключают договоры с определенными или со всеми бюро, и пользуются данными, которые БКИ собирают, обрабатывают, хранят и передают.

Цена очистки или удаления кредитной истории у мошенников

Даже солидные банки предлагают услуги экспресс-финансирования. Такие кредиты оформляются моментально и с минимальным пакетом документов. Конечно, процентная ставка не будет низкой, но при негативном реноме, клиенту выбирать не приходится.

Микрокредит в банке

Открыть накопительный вклад в банке можно даже имея незначительную сумму сбережений. Депозит позволит сохранить накопления и даже преумножить их. А наличие свободных средств, размещенных в кредитной организации, сформирует положительный образ клиента, не имеющего проблем с финансами.

Отдельные банки предлагают программы по улучшению кредитных историй. О результатах выполнения программы заёмщиком учреждение сообщает в БКИ, тем самым немного исправляя ситуацию. Например, такие программы есть в «Восточном» и «Совкомбанке».

Но даже в «Займере» могут отказать. Что делать в таком случае? Ждать. Ждать, пока хотя бы часть ваших просрочек уйдёт в историю. Срок полного обновления иформации в БКИ – 10 лет. А также пробовать снова подавать запросы в различные кредитные организации и МФО.

Что сделать с ужасной кредитной историей

Важно понимать, что такие услуги не равны предложениям «исправить кредитную историю» за какую-то конкретную сумму и практически мгновенно. О таких мошеннических предложениях мы говорили в первом совете. В этом случае банк реально передает информацию, а на исправление уходит определенное время.

— Нужно помнить, что отметки в кредитную историю ставят не только банки, но и МФО, то есть все просрочки и проблемы с микрозаймами обязательно повлияют на дальнейший рейтинг заёмщика, — говорит эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский. — Официальная белая зарплата вкупе с хорошей кредитной историей откроет доступ к максимальному количеству выгодных кредитных продуктов.

Со следующего года станет проще исправлять кредитную историю. Также планируется сокращение срока хранения данных о заёмщиках. Впрочем, многие проблемы можно решить уже сейчас. Лайф выяснял, какие существуют способы исправить кредитную историю.

— Любые неприятные неожиданности в ходе погашения честно и заблаговременно следует обговаривать с кредитором. Зачастую, особенно в кризисы, он может пойти навстречу и предложить какие-то условия реструктуризации, например, кредитные каникулы, — рекомендует Марк Гойхман. — При снижении ставок есть смысл рефинансировать прошлые кредиты, как правило, в других финансовых учреждениях. Это же целесообразно делать при уменьшении доходов. Продление срока кредитования снижает ежемесячный платёж, зачастую делая его комфортным.

Валютный блиц. Откуда пора забирать сбережения и куда движется курс рубля

По словам специалиста, если всё же кредитная история серьёзно испорчена, то исправить её затруднительно, тем более быстро. Для этого Марк Гойхман рекомендует взять ещё один или несколько займов на посильную сумму и аккуратно погашать все платежи по ним. Информация об этом будет поступать в бюро кредитных историй (БКИ). Она постепенно улучшит кредитную историю, но всё равно не закроет прошлые «грехи». Они останутся заметны в БКИ.

В главной же части кредитного досье говорится о том, является ли кредитуемое лицо предпринимателем (если да, то указывается номер его регистрации в государственном едином реестре юридических и физических лиц), когда, где и на каких условиях он ранее брал банковские займы. Погасил ли он кредит. Соблюдал ли сроки оплаты обязательных ежемесячных платежей? Не допускал ли просрочек. Возникали ли у него судебные разбирательства, связанные с неуплатой кредита и т. д. Здесь же присутствует определенный рейтинг благонадежности клиента, назначаемый после первого контакта с кредитным учреждением (имеется в виду оформление первого займа).

Получить необходимую информацию в бюро кредитных историй может финучреждение, в которое вы обратились с просьбой выдать кредит. Но сделать это оно может лишь в том случае, если вы на это дадите свое разрешение (данное требование выполняется в соответствии с законом о защите персональных данных физических и юридических лиц). Также подобную информацию может уточнить и сам потенциальный заемщик. Сделать это он может перед тем, как исправить плохую кредитную историю, бесплатно и быстро. А также это рекомендуется осуществить прежде, чем отправляться в кредитное учреждение за очередной ссудой.

Реально ли исправить или изменить кредитную историю?

Перед тем как выяснять, как исправить плохую кредитную историю в Сбербанке или любой другой финансовой организации, стоит выяснить, каким образом эта самая КИ создается. Итак, потенциальный заемщик приходит в банк, заполняет анкету с указанием всех необходимых личных и прочих сведений, получает ответ по кредиту (на данном этапе будем отталкиваться от положительного ответа), получает деньги, погашает займ, обращается в тот же или новый банк, и вся процедура выполняется заново.

По мере того, как банки стали все больше внимания уделять кредитной истории клиентов, появляется все больше предложений по ее исправлению за деньги. Реально ли прямо сейчас изменить финансовую репутацию клиента? Нет, это невозможно. Законодатель предусмотрел, что внести изменения в КИ можно при обнаружении ошибки или по постановлению суда.

Заявку следует оформлять на небольшую сумму, в пределах 10 000-15 000 руб., что значительно повысит шансы на ее удовлетворение. Одновременно обращаться в несколько банков очень рискованно, так как можно получить одобрение сразу во всех. Отказ от принятой заявки еще более ухудшит ситуацию с КИ.

Потребительский кредит в банке

Карту можно оформить дистанционно, онлайн, или при личном посещении офиса банка. Какие банки исправляют кредитную историю? Любой банк, давший взаймы, влияет на КИ. Какие, положительные или отрицательные записи будут внесены, зависит только от заемщика. Нет нарушений условий договора — нет записей, порочащих репутации клиента.

Можно ли почистить кредитную историю «черными», то есть незаконными способами? В интернете немало самых разных предложений, среди них встречаются и услуги, предполагающие чистку и удаление кредитной истории. За аннулирование якобы берутся сотрудники БКИ, имеющие доступ к конфиденциальной информации.

Черный способ очистить кредитную историю

Доверчивый клиент предоставляет оказывающему услуги по удалению кредитной истории лицу свои персональные сведения для доступа к истории, а также переводит обговоренную сумму (или даже большую, если репутация испорчена сильно). Спустя день-два, получив отчет с отсутствующими негативными записями, заемщик успокаивается. Но когда он обращается в банк за кредитом и получает отказ, решает перепроверить кредитную историю и обнаруживает, что в ней ничего не изменилось: информация о прежних просрочках никуда не делась.

Как удалить отчет по кредитной истории – открываем правду

Общей единой базой хранения кредитных историй некоторые ошибочно считают Центральный каталог кредитных историй . Но ЦККИ – это отдельное подразделение Центробанка, ответственное за сбор, осуществление хранения и предоставление пользователям и субъектам кредитной истории (то есть запрашивающим отчеты кредиторам и самим заемщикам) сведений о местах хранения информации. Также в каталоге временно хранятся базы реорганизованных, исключенных из реестра или ликвидированных бюро. Но ЦККИ не предоставляет сами КИ, поэтому очистка кредитной истории через него невозможна.

Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.

Как исправить кредитную историю — порядок действий?

Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.

Как исправить испорченную кредитную историю?

Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.

Если клиент столкнулся с регулярными отказами в оформлении ссуды, то ему необходимо выяснить что собственно стало причиной порчи КИ. Для этого следует выяснить в каком бюро размещена нужная КИ. Необходимо зайти на сайт Центробанка и запросить сведения о своей кредитной истории.

Плохая кредитная история по ошибке сотрудника банка

Недавно МФО начали предлагать свои услуги по улучшению КИ. Суть в том, что эти организации так же как и банки сотрудничают с БКИ и передают туда данные о своих заемщиках. Заемщик с плохой КИ должен периодично брать займы в МФО и своевременно их погашать. В таком случае заемщик постепенно будет исправлять свою КИ.

Потребительский кредит на товар

Как указано выше, информация по поводу порядка погашения долга заемщиком постоянно фиксируется банком и передается в бюро кредитных историй. Зачем это делается? Чтобы недобросовестный плательщик не имел больше возможности оформить займ в других банках.