Как пересчитывается страховка по ипотеке если выплаты делаются больше обязательного платежа

• уведомите банк и частично погасите ипотеку;
• возьмите в банке новый график платежей с рассчитанными процентами и новой суммой долга (он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором);
• попросите справку о частичном погашении долга;
• направьте заявление в страховую компанию, приложив новый график платежей и справку о сумме задолженности;
• дождитесь ответа СК и перечисления средств на ваш счёт.

Частичное погашение ипотеки – это внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Дополнительные деньги идут на погашение основного долга, после чего происходит перерасчёт процентов. Поскольку сумма задолженности меняется, уменьшается и страховой взнос. А от него напрямую зависит стоимость полиса. Банк выдаёт новый график платежей, с которым можно обратиться в СК и пересчитать цену страховки.

Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?

Приведённый расчёт примерный и условный. В действительности могут быть применены коэффициенты в зависимости от возраста заёмщика, типа недвижимости, истории сделок с объектом и т.д. Также нужно учитывать, что страховая сумма не всегда равна сумме задолженности перед банком.

Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать. Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс. рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу. Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

2 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

• погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
• снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
• изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно. Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2023 года. Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

• обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
• страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
• страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Кого это касается

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

Как вернуть страховку по ипотеке

1. Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения.
2. Дождаться ответа страховой.
3. В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

• письменного заявления;
• паспорта;
• договора страхования, включая все приложения;
• документов об оплате страховки;
• копии договора на кредит;
• документов о праве требования по закладной;
• справки банка, подтверждающей размер долга.

К примеру, у соседей прорвало трубу и в вашей квартире отвалился кусок обоев – в такой ситуации выплата не положена. А если хулиганы сломали дверь, то компания компенсирует ее стоимость. На выплату остатка по кредиту можно рассчитывать только при полном разрушении недвижимости. В отношении частного дома – если он разрушен только до фундамента, то выплата будет частичной, так как по мнению страховой компании на оставшемся основании можно построить другой дом.

Нюансы по выплатам страховки при ипотеке

Например, сотрудник банка предложил рассчитать страхование ипотеки и оплатить полис при оформлении покупки недвижимости, ссылаясь на то, что не будут начислены проценты на страховое вознаграждение и можно сэкономить.

• реквизиты истца и ответчика (СК);
• сведения о кредитном договоре (дата заключения, дата полного исполнения обязательств), наименование кредитора;
• суть вопроса (досрочно закрыта ипотека, страхового случая не наступило, в связи с чем, согласно положения 958 статьи ГК РФ, застрахованное лицо вправе рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени);
• сведения о том, что возврат средств был инициирован через страховщика, но был получен отказ (либо бездействие);
• общая сумма к выплате на основании произведенного вами расчета.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Данный способ подходит и для тех, кто все еще выплачивает ипотечный займ, и для тех, кто уже успел его погасить. Он не исключает возможности стандартного возврата страховки, но последним можно воспользоваться только сразу после досрочного погашения ссуды.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

Ещё одним основным условием возвращения денежных средств является отсутствие страховых случаев за все время действия договора. Если они имели место, то страховая компания может справедливо предположить, что все свои финансовые обязательства по соглашению она уже выполнила.Если существуют другие дополнительные условия возврата страховки, то они обязательно должны быть прописаны в страховом и кредитном договорах.

Когда это невозможно?

• в договоре указано, что при его досрочном расторжении страховая премия остается у страхователя;
• до того, как соглашение было расторгнуто, имел место страховой случай;
• документы, необходимые для оформления возврата страховки, представлены не в полном объеме.

Обращение в страховую компанию

1. Уведомить банковскую организацию о своем намерении не позже, чем за 30 дней до предполагаемой даты погашения кредита.
2. Выяснить у менеджера банка полную сумму оставшегося долга и согласовать дат его оплаты.
3. Оплатить долг.
4. Взять в банке документ, подтверждающий факт полного погашения ипотечного кредита, на его основании снять в органах Росреестра обременение с недвижимости и получить соответствующую выписку из ЕГРП.

Есть одна особенность. Мы забыли учесть процентную ставку, если она поменялась.
Если у вас было изменение процентной ставки по ипотеке(актуально для долевки), то нужно при вычислении суммы страховки умножать на новую ставку
Т.е

На каждый год страхования(период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка Ссудной задоложенности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 14.75 процентов, но не выше действительной стоимостит имущества.
На дату заключения настоящего договра страховая сумма составляет 827 773.03 рублей.
На каждый последующий период ответственности страхвая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за 3 недели до окончания очередного периода ответственности.
…
6.4 Размер ежегодного страхового взноса равен 0.404% от страховой суммы, установленной на предстоящий период ответственности, из них
0.272% — по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя
0.132% — страхование рисков утраты(гибели), повреждения Квартиры
…
6.6. При отсутствии случаев частичного досрочного погашения Кредита Страхователем страховая премия уплачивается в соответствии со следующим:
…

Вычисление размера страховки при ипотеке

Обязательным атрибутом ипотечной сделки является договор комплексного ипотечного страхования. По данному договору вы должны застраховать жизнь и само жилье. Отказаться от страховки по ипотеке вряд ли удастся, а если и удастся — банки поднимут ставку по ипотеке — так обычно прописано в кредитном договоре.
Стоимость страховки по ипотеки от года к году уменьшается, так как уменьшается сумма основного долга.

Если заключён договор индивидуального страхования, подавать документ необходимо в организацию, выдавшую страховой полис. Документ обязаны рассмотреть за 10 дней и принять соответствующее решение. Правило закреплено в части 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей.

Возможность возврата страховки по ипотеке напрямую зависит от срока, в течение которого лицо хочет осуществить действия. Если человек купил полис, но передумал в течение 14 дней, в силу вступает указание ЦБ РФ №3854-у от 20 ноября 2023 года. Здесь говорится, что в случае осуществления добровольного страхования, гражданин имеет право вернуть уплаченную страховую премию в полном объёме. Правило действует, если страховой случай не наступил.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

1. Гражданин обратился не в ту компанию. Так, нередко заявление подают в банк, хотя договор заключён со страховщиком.
2. Полис никак не связан с кредитом.
3. Период охлаждения пропущен, и в договоре отсутствует информация о возможности отказа от страховки.
4. В соглашении прямо указано, что расторжение сделки невозможно. Подобное фиксируют, если полис был приобретён до 1 июня 2023 года.

• Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
• Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
• И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.

Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.

Нормативная база

В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.

Такая сумма была почти равна ежемесячному платежу Андрея по кредиту, и он по совету друзей обратился в три другие страховые компании, каждая из которых предложила точно такой же полис по ипотечному страхованию, но на других условиях. Не будем рекламировать конкретные компании, тем более что в каждом конкретном случае условия могут различаться. Так вот. Компания «Т» предложила комплексную годовую страховку за 66 169,34 руб. (дешевле, чем у Сбербанка, на 13 914, 66 руб.). Компания «В» предложила свой комплексный годовой полис за 59 992,59 руб. (дешевле сбербанковского на 20 091 руб.). А компания «З» одобрила годовой полис за 39 403,41 руб. (дешевле на 40 680,59 руб.). Само собой, Андрей решил приобрести страховку у одной из этих компаний. Но, как оказалось, для этого надо предпринять несколько шагов.

Право жены. Когда сожительница получает права законной супруги

Во-вторых, если условия в других страховых компаниях вам покажутся более привлекательными, то нужно собрать документы по списку, представленному на сайте выбранной компании, и отправить их в её адрес. Список документов может различаться в зависимости от компании и от того, вторичное у вас жильё или новостройка.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Москвич Андрей решил так и поступить. Ипотеку ему Сбербанк предоставил под 8,6% сроком на десять лет, и в 2023 году остаток его задолженности составил 7 099 714 рублей. За месяц до окончания действия страховки Сбербанк прислал расчёт, согласно которому Андрей должен был оплатить страховку за следующий год: 64 110 рублей за жизнь и здоровье + 15 974 рублей за недвижимость, всего 80 084 рубля (1,13% от остатка задолженности по кредиту).

Затронуть данную тему я решил после завершения моего последнего дела о признании страховым случаем смерти застрахованного лица с выплатой соответствующего страхового возмещения. Дело длилось 2 года с даты уведомления страховой компании о наступлении страхового случая.

Целых 2 года

Судебные издержки родственников составили 300 000 рублей, которые были удовлетворены судом в полном объеме (в основном это были затраты на судебные экспертизы) без учета расходов на услуги представителя. И если бы родственники не стали судиться со страховой компанией, то им пришлось бы оплачивать ипотеку из собственных средств или продавать квартиру за бесценок, либо отказаться полностью от всего наследства.

Второе дело

Также у меня есть опыт одного из моих доверителей ипотечного кредитования для приобретения жилой недвижимости без оформления полисов страхования жизни и здоровья и недвижимости. Ипотека оформлялась на 10 лет. Стоимость квартиры – 3 млн рублей, первоначальный взнос –1 млн рублей. Процентная ставка – 10% годовых с оформлением страховок и 11% без оформления страховок, разница в ежемесячном платеже в 1 тысячу рублей. Страховая премия все те же 50 тысяч рублей в год. Ежемесячный платеж почти 27 000 рублей (без страховок). То есть страховая премия составляет почти 2 ежемесячных платежа по ипотеке. Доверитель с учетом экономии на страховки каждый год (на протяжении 7 лет) вместо оплаты страховой премии делал досрочный платеж в 50 000 рублей и смог сократить себе срок выплат по ипотеке с 10 лет до 7 лет 8 месяцев, так как при досрочной оплате выбирал всегда сокращение срока выплаты без уменьшения ежемесячного платежа, таким образом, в данном случае повышение процентной ставки по ипотеке на 1% повлияло всего лишь на увеличение ежемесячного платежа на 1 тысячу рублей, при этом предоставило возможность совершения досрочных платежей с целью сокращения сроков по ипотеке и при этом экономия доверителя на процентах составила 228 тысяч рублей, и все те же 400 тысяч рублей, которые уходили в досрочный платеж.