Решения судов о периоде охлаждения по коллективным договорам страхования

ВС РФ: дело о «периоде охлаждении» коллективной страховки

Пока Центробанк решает, стоит ли распространять «период охлаждения» на коллективные страховки, которыми кредиторы мучают клиентов, заёмщики через суд уже сейчас требуют вернуть деньги. Государство готово поддержать их в этом стремлении.

Дёмский районный суд Уфы отказался удовлетворить иск. Судья подчеркнул, что договор заёмщик подписывал добровольно, с тарифами мог ознакомиться заранее, а условия страхования были согласованы сторонами до включения Исламовой в страховку. Оснований возвращать деньги и штрафовать банк нет, как нет и нарушения закона.

Верховным Судом Российской Федерации принято решение применить «период охлаждения» к договорам коллективного страхования

Но некоторые банки и страховые компании стали использовать страховые продукты, которые, не подпадали под действие Указания Банка России. Так появились различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк (а не потребитель, как при заключении личных договоров страхования), заемщик-потребитель является лишь застрахованным лицом и не может предъявлять требования о возврате уплаченной страховой премии.

Очень часто при заключении кредитного соглашения банки оформляют договор страхования жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков, буквально навязывая заемщикам эту услугу. Вопрос отказа от навязанного страхового продукта — один из наиболее актуальных на сегодняшний день среди потребителей – заёмщиков.

Период охлаждения распространят на договоры коллективного страхования

Что предлагает ОНФ? Во-первых, ввести для коллективных программ период охлаждения, чтобы заемщик мог отключиться от программы и вернуть уплаченную страховую премию. Во-вторых, установить минимальный набор рисков, входящий в «пакет» коллективной страховки. И в-третьих — ввести в закон право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. Помимо этого Фронт выступает за отмену комиссии за подключение заемщика к коллективной программе страхования.

ОНФ направил в Центробанк предложения по решению проблемы навязанного страхования жизни и здоровья при оформлении кредитов в банке. Отметим, что в отличие от обычной страховки коллективная не позволяет застрахованному лицу расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию, поскольку страхователем в данном случае выступает не заемщик, а банк.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Зачастую кредитные организации настаивают на заключении с клиентом именно коллективного договора, ставя заемщика в дискриминационное положение, пишет АСН. Дабы искоренить практику навязывания, в ВСС предлагают обязать банки ввести «период охлаждения» в течение 14 дней. За этот срок клиент сможет отказаться от страховки.

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс заявил о намерении внести поправки в законодательство, направленные на устранение недочетов в практике коллективного страхования. Так, в союзе предлагают распространить «период охлаждения» на коллективные договоры страхования, которые заключаются с клиентами при потребительском кредитовании.

Решения судов о периоде охлаждения по коллективным договорам страхования

В частности, это должно касаться практики заключения коллективных договоров страхования при оформлении потребительских кредитов. Инициатором поправок выступил ВВС. А проинформировал об этом его глава – И.Юргенс. Причиной инициативы послужила ситуация с коллективными договорами, сложившимися на сегодняшний день, где физические лица, выступающие в качестве заемщиков, ставятся, по мнению Юргенса, «в дискриминационные условия». И вот почему.

Если физлицо заключает договор страхования со страхагентом, он может в течение 5 дней отказаться от договора или попросить изменить его условия, так как в это время действует «период охлаждения», дающий возможность клиенту еще раз все обдумать и взвесить, поскольку первоначально решение иногда принимается спонтанно. В отношении коллективных договоров такой поблажки нет. Зато данный вид договора удобен банкам, которые выкупают у страхкомпании страховку, а потребителей, берущих кредит, просят присоединиться к этой страховке. При этом человек иногда даже не подозревает, что поставил свою подпись в коллективном договоре, где сторонами выступают не клиент и страховщик, а 2 юрлица: финансовая организация и страхкомпания.

Коллективным договорам страхования назначат «период охлаждения»

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс заявил о намерении внести поправки в законодательство, направленные на устранение недочетов в практике коллективного страхования. Так, в союзе предлагают распространить «период охлаждения» на коллективные договоры страхования, которые заключаются с клиентами при потребительском кредитовании.

Зачастую кредитные организации настаивают на заключении с клиентом именно коллективного договора, ставя заемщика в дискриминационное положение, пишет АСН. Дабы искоренить практику навязывания, в ВСС предлагают обязать банки ввести «период охлаждения» в течение 14 дней. За этот срок клиент сможет отказаться от страховки.

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

Решения судов о периоде охлаждения по коллективным договорам страхования

«Алтайский информационный портал защиты прав заемщиков» отмечает, что данное решение может стать началом изменения правоприменительной практики, в соответствие с которой суды считают, что «период охлаждения» распространяется лишь на индивидуальные договоры страхования.

Правила о «периоде охлаждения» (5 рабочих дней с момента подписания кредитного договора, с 1 января 2023г. – 14 рабочих дней) распространяются в том числе на заемщика, подключенного банком к программе страхования. В связи с этим заемщик вправе отказаться от договора страхования в установленный срок с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. Условия договора, не допускающие возврат заемщику соответствующей суммы, являются ничтожными.

Период охлаждения — для договоров коллективного страхования по кредитам надо узаконить

Активисты ОНФ разработали и направили в Центральный банк РФ законопроект, существенно повышающий уровень защищенности заемщиков при получении потребительских кредитов. В частности, законопроект предусматривает распространение на договоры коллективного страхования «периода охлаждения», во время которого клиент может отказаться от страховки. Также Народный фронт предлагает закрепить право граждан на возврат части уплаченной ими страховой премии при досрочном погашении кредита. В Народный фронт приходит большое число жалоб заемщиков, которые досрочно выплатили всю сумму по кредиту, но не смогли получить обратно деньги за неиспользованную страховку, а также граждан, которые не смогли отказаться от навязанного им договора коллективного страхования.

Вместе с тем Народный фронт предлагает Центральному банку обязать страховые компании указывать на первой странице договора страхования, что его заключение — дело добровольное. Это, по мнению активистов ОНФ, также затруднит навязывание страховок гражданам, которые, к сожалению, зачастую не знают до конца о своих законных правах.

Верховный суд применил период охлаждения к коллективному страхованию

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Решения судов о периоде охлаждения по коллективным договорам страхования

1 ноября 2023 года коллегия по гражданским делам Верховного суда России рассмотрит дело о праве заемщика отказываться от договора коллективного страхования, подписанного при оформлении кредита, сообщает газета «Коммерсантъ». Проблему отсутствия «периода охлаждения» в коллективном страховании до Верховного суда донесла заемщик ПАО «ВТБ» Гульнур Исламова, которая после оформления потребительского кредита решила отказаться от страховки. ВТБ отказался возвращать ей уплаченную страховую премию и комиссию на общую сумму 35 тысяч рублей. После этого заемщик обратилась в суд, но все три судебные инстанции встали на сторону ВТБ. В Верховном суде сочли доводы Исламовой, основанные на имеющемся «периоде охлаждении», заслуживающие внимание и передали дело на рассмотрение коллегии.

На этой неделе коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ может распространить «период охлаждения» на договоры коллективного страхования. Рассмотрения проблемы судом добилась заемщик ПАО «ВТБ» Гульнур Исламова, которой банк отказал в выплате страховой премии при досрочном расторжении договора.

О «периоде охлаждения» по договору страхования

Согласно указанию Банка России №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Банк России ввел так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого можно отказаться от ненужного полиса, то есть расторгнуть договор страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Решения судов о периоде охлаждения по коллективным договорам страхования

Это может быть оформлено индивидуальным договором страхования между заемщиком и страховой организацией. Однако значительное распространение получила модель, в которой заемщик включается в список застрахованных лиц по договору страхования между банком и страховой компанией. В таком случае использовать «период охлаждения» и впоследствии отказаться от страховки заемщик не может.

МОСКВА, 26 окт — РАПСИ. Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России обсудил предлагаемые поправки в законодательство о возможности заемщика отказаться от услуги коллективного страхования после заключения договора потребительского кредитования.

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2023). То есть работать все это начинает с 1 июня 2023 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

Решения судов о периоде охлаждения по коллективным договорам страхования

— Всегда можно сказать, что в «Вашем случае период охлаждения не действует», как правило, заемщик верит сотруднику банка и уходит домой. Также есть случаи, что сотрудники банка не принимают заявление от клиента, ведь нет бумажки – нет возврата.

1. Кредитные специалисты не сообщают заемщикам о том, что есть период охлаждения, а тем, что приходят с заявлениями на возврат, угрожают поднять ставку, выставить требование о полном погашении кредита (из историй клиентов компании). Кроме того всегда можно просто не принимать заявление от клиента.