С одной стороны все разумно — страховая компания исключает случаи смерти заемщика, случившиеся ввиду его вины или грубой неосторожности. Но на практике такие ограничения дают страховщикам фактически полную свободу в вольном их толковании.
Страховая компания отказывает в выплате страховой суммы, ссылаясь на то, что в 2002 году заемщик перенес операцию по удалению опухоли головного мозга, а смерть наступила спустя 14 лет от менингиомы правой теменно-затылочной области. Страховщик поставил эти два факта в прямую зависимость друг от друга, указав, что на момент заключения договора страхования заемщик знал о наличии болезни, поэтому под страховой случай данная ситуация не подпадает.
Судебная практика
- Гибель от несчастного случая, связанная с участием в экстремальных видах спорта, куда относят авто- мотоспорт, авиаспорт, спортивный туризм и еще несколько десятков ситуаций, оговариваемых в условиях страхования;
- Гибель в ДТП при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного или иного опьянения, а также вследствие нарушения им ПДД;
- Алкогольное или иное отравление, в результате потребления застрахованным человеком алкогольной продукции, наркотиков, токсических веществ;
- Смерти ввиду заболеваний, которые вызваны употреблением алкоголя или наркотиков;
- Участие в авиаперелетах (обычно пассажиров страхует авиакомпания);
- Самоубийство;
- Самолечение, включая терапевтические методы лечения.
Согласно пункту 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 (ред. от 23.06.2023) «О судебном решении» Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Положениями п.5 ч.5 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абз.2 п.1 ст. 927 ГК РФ), т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (ст.420,п.1 ст.934 ГК РФ) выступает сам банк, а заемщик (застрахованное лицо лишь объектом страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета определенного ч.5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании — застрахованным. Банк заявляет, что его действия подпадают под квалификацию положений главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и п. 4 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» как осуществление иных сделок.
Более того как определенно в письме Центрального банка Российской Федерации от «31» октября 2023 г. №41-2-2-8/1953 указано: «Банк отмечает, что из письма банка не следует, что, заключая договор личного страхования, пользуясь услугами банка, заемщик получает дополнительную выгоду по сравнению с аналогичной услугой, оказываемой другими страховщиками на условиях публичной оферты». Данное дополнительно закрепляет, что рассматривать данный вопрос возможно лишь при том виде программы страхования, где заемщик сам выступает при посредничестве банка — страхователем.
Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты». Соответственно даже при условии если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом) по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».
Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора ….. заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Условиями участия в Программе коллективного страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», ни заявление об участии в программе коллективного страхования не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Более того согласно пункту 5 заявления об участии в программе страхования предусмотрено «Уведомлен (-а), что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен (-а) и согласен (-на), что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования, уплаченная мною до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.
Первостепенное основание иска:
Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.
Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.
Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с АКБ «Банка Москвы»
Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Ш.Е.В. как наследник своего супруга Ш.Е.О. обратилась с требованием о понуждении к исполнению договора страхования и просила взыскать страховое возмещение со страховщика в пользу кредитора по кредитному договору в счет погашения задолженности по долгу наследодателя, что не противоречит закону, обычаям делового оборота и не нарушает прав третьих лиц.
установила:
Ш.Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику и просила признать смерть Ш.Е.О. страховым случаем, признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ответчика в пользу ЗАО «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в размере *** руб., взыскать в ее пользу страховое возмещение в размере *** руб.
Апелляционное определение Московского городского суда от 08.04.2013 по делу N 11-11027/2013
Проверив материалы дела, выслушав Ш.Е.В., представителя ответчика К., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, по следующим основаниям.
После того, как иск будет подан и пройдет предварительную проверку, будет назначено заседание, в ходе которого суд, пригласив обе стороны и изучив документы, будет решать – правомерны ли требования истца или нет. В самом заседании сложного ничего нет, но только в том случае, если вы собрали все необходимые бумаги – в основном суд будет работать именно с документами, обращаясь к истцу и ответчику только за разъяснениями. Но даже не смотря на это мы рекомендуем вам нанять адвоката – он не только поможет с подготовкой бумаг, но и составит эффективную защиту.
- Договор кредитования;
- Договор страхования;
- Платежные квитанции об оплате займа;
- Ответные письма от банка на жалобу по вопросам возврата страховки;
- Ответные письма от органов государственных служб (если вы запрашивали у них проверку);
- Письменные показания свидетелей, способных предоставить материалы по вашему делу;
- Квитанция об оплате государственной пошлины (зависит от цены иска).
Какие бумаги понадобятся
- Подать иск лично, самостоятельно обратившись в здание суда. Самый простой и удобный вариант, так как вы сразу сможете оплатить пошлины, получить консультацию, узнать сроки рассмотрения дела;
- Подать иск в суд с помощью доверенного лица. У вашего представителя должны быть все необходимые бумаги, а так же доверенность, заверенная нотариусом, и собственное удостоверение личности. Если представитель и дальше будет вас заменять, то его данные нужно будет указать в иске сразу после данных истца;
- Отправить иск по почте. Не самый удобный и надежный вариант, так как письмо с документами может потеряться или задержаться, что создаст дополнительные сложности. Но если вы все такие решите воспользоваться им, то отсылайте заказное письмо «Почтой России» с уведомлением о вручении;
- Передать через адвоката. Если вы наняли юриста, то иск сможет направить он же. Это быстро, просто, максимально надежно и не займет у вас много времени.
Заявитель отсылал документы в головной офис «Идиллии», услуги Почты России составили 1 500 рублей за все время, кроме того, Смирновой пришлось ездить на такси, чтобы успеть встретиться с адвокатом. За поездки девушка отдала 2 400 рублей в совокупности.
Цена иска
Подать заявление с претензией в адрес страховщика клиент может в течение 10 дней с момента решения по вопросу о назначении выплат (или отказе). Страховая компания обязана рассмотреть предъявленный документ также в течение 20 дней и решить, будет ли доплата возмещения, или прислать аргументированный отказ.
Подготовка иска
- Возможность взыскать ущерб в 100% размере. В случае выигрыша суд может обязать компанию выплатить всю компенсацию, в которой изначально было отказано.
- Возврат издержек в процессе судебного разбирательства. Например, клиент может включить услуги юристов в список финансовых требований.
- Получение компенсации за моральный вред. Размер – прерогатива клиента. В судебной практике были случаи, когда по иску в страховании выплачивались суммы в размере 100 000 рублей и более, если суд принимал решение в пользу заявителя.
1. Не теряя времени, пишите в страховую компанию претензию. Запомните, Вы — потребитель, и Ваше право было нарушено. Требуйте в претензии выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Пишите претензию в произвольной форме, со всеми подробностями и обстоятельствами Вашего страхового случая. Не лишним будет приложить к претензии копии направленных ранее в страховую компанию документов.
После наступления страхового случая, заемщик должен незамедлительно направить в свою страховую компанию уведомление. Страховые компании, как правило, предусматривают достаточно короткий срок, в течение которого заемщик должен успеть уведомить их о наступлении страхового случая. Если заемщик все сделал вовремя — он молодец. В ответ страховая компания предложит ему собрать необходимые документы, на основании которых страховая будет принимать решение погашать его кредит или нет. Да-да, факт наступления страхового случая должен быть подтвержден страховой компанией, для чего она проводит свою самостоятельную проверку.
Самый частный и открытый юридический портал
Если по прошествии срока, который Вы предоставили страховой, от нее не поступило ни денег, ни ответа, либо же поступил отказ от выплаты страхового возмещения, не отчаивайтесь. Значит все идет по плану. Не паникуя, просто переходим к основному действу.
Загрузка...
