Плюсы И Минусы Страхования Жизни

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Доброго времени суток, дорогие читатели блога, прямо сейчас мы будем постигать возможно самую необходимую и интересующую Вас тему — Плюсы И Минусы Страхования Жизни. После прочтения у Вас могут остаться вопросы, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже.

Мы всегда и постоянно обновляем опубликованную информацию, в этом модете быть уверены, что Вы прочтете всю самую новую информацию.

В этом случае компания выплачивает страховую сумму по риску смерти. Она прописывается в договоре и, как правило, равна 100% внесенных денег. Иногда к ней добавляется инвестиционный доход, который накопился к моменту смерти застрахованного. Выплату получает выгодоприобретатель — человек, которого клиент указал в договоре.

Большинство договоров ИСЖ предусматривают страховую выплату по риску дожития. То есть вы сможете получить обратно все внесенные деньги плюс инвестиционный доход (если он есть) лишь в конце срока действия полиса.

2. Причиной смерти стал несчастный случай

Гарантийную часть страховщик вкладывает в надежные финансовые инструменты с фиксированным процентом — во вклады, государственные облигации, а также в корпоративные облигации ведущих российских компаний. За 3–5 лет действия полиса эти инструменты приносят доход, который позволит страховщику вернуть человеку не меньше той суммы, которую он внес.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

Плюсы И Минусы Страхования Жизни

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

ИСЖ

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение. Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

Сбербанк страхование жизни

Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Всё об инвестиционном страховании жизни: лохотрон или нет реальные отзывы

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

О ключевых достоинствах и недостатках

1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Тут на сцену выходит третий компонент нашего разложения по системе координат – инвестиционный фонд с негарантированной доходностью. Посмотрим снова на таблицу с денежным потоком второго варианта (программа Мультизащита + ИИС). Как уже говорилось ранее, при данной стратегии сумма, которая получается по окончании программы, оказывается выше, чем если бы вложения были чисто в НСЖ, но можно посмотреть на этот результат и по-другому.

Сразу можно заметить, что при годовом взносе в 120 000 рублей можно рассчитывать всего на 650 000 рублей (примерно), то есть только в 5,4 раза больше. Никаких коэффициентов в 50-100 раз. Более того, в последний год выгодоприобретатель вообще получит лишь немного больше, чем сумма своих взносов (примерно на 8% больше). Не проще ли просто копить деньги на депозите или в облигациях?

Дополнительный инвестиционный доход

Тут мне следует сознаться в кое-какой манипуляции. В расчете второго варианта я закладываю доходность в 6%, предполагая, что это доходность, которую обеспечит портфель ОФЗ. Однако, на самом деле, я не могу знать, какие доходности будут через год, два и так далее. Не исключено, что таких доходностей уже больше не будет и придётся довольствоваться меньшим. Однако это рассуждение работает и в другую сторону. Ставки могут и подняться. В общем, тут я признаю, что у НСЖ есть одно уникальное свойство — этот инструмент обеспечивает гарантию того, что ваши будущие взносы будут инвестированы с определённой доходностью, установленной сегодня. Правда надо заметить, что, к сожалению, это инвестирование принудительное, как ипотека. То есть отказаться от очередного взноса вы не можете (в отличие от второго варианта, где инвестировать вас никто не принуждает).

Всего в марте текущего года в Банк России поступило около 50 обращений по НСЖ. «Из поступающих обращений следует, что основными причинами неудовлетворённости данным страховым продуктом являются введение в заблуждение со стороны страховщика относительно основных условий договора страхования, а также пренебрежение детальным ознакомлением со стороны страхователя со всеми положениями договора», — рассказал представитель Центробанка.

Генеральный директор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов рассказывает, что по валютным НСЖ гарантированную норму доходности обычно никто не даёт, кроме крупнейших мировых холдингов. Здесь стоит ориентироваться скорее на доходность за последние 3 года, советует он. «По рублёвым НСЖ гарантированная доходность сейчас составляет 3–3,5% в среднем по рынку», — говорит Дроздов.

Преимущества НСЖ

Большую часть взносов по страхованию жизни компании получают при участии посредников (73,3%), основные из которых — банки. Кредитные организации заинтересованы в продажах прежде всего из-за высокой комиссии, которую они получают — в среднем 27,5% от размера страховой премии.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Как копить, заботясь о личной безопасности

1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
3. Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Юридические аспекты накопительного страхования

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Договор можно заключать с 18-летнего возраста. Размер пенсии выбираете самостоятельно и платите взносы ежемесячно, ежеквартально или раз в год. Сумма взносов накапливается и увеличивается на сумму начисленных процентов.

Страхование жизни – для чего нужно и как работает

Цена страхового полиса — индивидуальный вопрос, который зависит не только от ценовой политики страховой компании, но и от того, что именно и как вы будете страховать. Нужно быть готовым к тому, что даже на официальных сайтах вы не найдёте конечных цен. Везде есть калькулятор расчёта, и цена выводится только после ввода требуемых параметров: возраст, место проживания, желаемая сумма компенсации, срок страхования и так далее.

Добровольное пенсионное страхование

Найти у разных компаний одинаковые полисы практически невозможно, ведь каждая пытается выделиться, предложить клиенту больше. Обратите внимание: страховые компании называют свои полисы так, как считают нужным. Наряду с классическими можно найти весьма экзотические продукты для узкой целевой аудитории. Например, Ингосстрах предлагает полис «Антиклещ» на случай заболевания после укуса клеща. И даже здесь доступно множество опций страховки, что влияет на конечную цену.

Обратите внимание! Во многих компаниях при наступлении страхового случая страховщик самостоятельно перечисляет взносы за клиента в пределах установленной суммы. Здесь же эта опция доступна при условии, что во время заключения договора подключено освобождение от уплаты взносов.

НСЖ: выгодно ли

Еще одна программа – «Перспектива №1» от Райффайзен Лайф. Здесь платежи можно перечислять каждый месяц, раз в полугодие, ежеквартально, единоразово или ежегодно. Условия клиент определяет индивидуально при заключении договора. Также по окончании срока его действия клиенту выплачиваются проценты, на доходность влияет отложенная сумма.

Виды программ накопительного страхования жизни

• Семейная . Предназначена для создания финансовой подушки безопасности и накопления средств для крупных покупок. При болезнях выплаты получает застрахованное лицо. Если же клиент умирает, они перечисляются семье или наследникам;
• Образовательная . Актуальна для людей, желающих накопить деньги на обучение детей. Некоторые страховщики допускают изменение условий договора клиентом по предварительному согласованию, и тогда тот может получить программу, благодаря которой ребенку будет регулярно перечисляться финансовая помощь при смерти застрахованного лица;
• Сберегательная . Ее суть заключается в накоплении денежных средств на личные нужды, при этом клиент может пользоваться и медицинской страховкой. На его членов семьи она распространяться не будет.

Годовая доходность в случае накопительного страхования фиксируется, как правило, на уровне не более 3%, но при этом к ней может прибавляться инвестиционный доход в размере 5-6% от суммы резерва (зависит от результатов деятельности страховщика). Также благодаря изменениям в Налоговом кодексе от начала 2023 года можно дополнительно получать 13% от суммы взносов при условии отсутствия расходов по полису свыше 120 000 рублей (кроме расходов на медицинскую помощь, обучение и пенсионное страхование).

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

Несмотря на достаточно убедительные преимущества накопительного страхования жизни, данный вид страхования имеет ряд отрицательных сторон, особенно характерных для российской действительности. Основными являются такие:

Накопительное страхование жизни

Долгосрочность действия договора страхования жизни приносит не только выгоды для страхователя, но может стать и причиной обесценивания его сбережений. Например, такая ситуация может возникнуть при наличии высоких темпов инфляции. При этом расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы резерва, а только выкупной суммы в виде определенного процента от резерва и инвестиционного дохода. Также при расторжении договора клиент страховой компании будет обязан возвратить сумму социальных налоговых вычетов. Из-за этих факторов выгода страхователя может свестись к минимальным суммам.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Как копить, заботясь о личной безопасности

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

Аргументы “за”

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

Размер страховой защиты от смерти (либо при дожитии) = размеру будущего капитала. Объясним подробнее как это действует. Гражданин заключает контракт НСЖ на 3 000 000 руб. Гарантированная выплата при его смерти составит 3 000 000 руб. Если гражданин доживет до окончания действия договора, то к этому сроку он накопит ту же сумму – 3 000 000 руб.

Накопительное страхование жизни – своеобразный симбиоз инвестиций и страхования. От обычных рисковых программ оно отличается тем, что обеспечивает не только получение компенсации при наступлении страхового случая, но и прирост страховой суммы.

Дополнительные опции (по желанию страхователя)

1. Возможность страхователю формировать крупные накопления в рамках заключенного страхового контракта;
2. Гарантия финансовой защиты семьи в случае ухода застрахованного лица из жизни (при смерти страхователя весь капитал выплачивается его семье);
3. Защита застрахованного лица от потери им дохода вследствие несчастного случая на весь период выздоровления.