Как предоставить дополнительный доход для одобрение ипотеки

• представить справку от своего имени;
• представить справку, выданную Федеральной налоговой службой.

Как подтвердить доход ИП для ипотеки: документы и нюансы

Каждый банк работает с ИП по своей схеме. Но есть какие-то общие моменты, которые характерны для всех финансовых организаций. Давайте посмотрим, что важно для одобрения ипотеки индивидуальному предпринимателю.

Условия ипотеки для ИП

• Имеет смысл предварительно связаться с банком-кредитором и выяснить, какие документы потребуются конкретному ИП для оформления заявки на ипотеку, каким образом нужно будет подтвердить свой доход.
• ИП лучше всего работать с банками, которые имеют специальные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Скорее всего, это упростит весь процесс, ведь такие кредитные организации имеют свои отработанные алгоритмы взаимодействия с ИП.
• Шансы на одобрение ипотеки увеличатся, если заявка подана в банк, в котором у ИП имеется расчетный счет. Он наглядно продемонстрирует наличие дохода.

Предоставить хорошую кредитную историю. Если кредитная история подпорчена, исправить ее (то есть удалить негативную информацию) нельзя. Зато можно доказать банку, что исправились вы сами. Например, вовремя платите действующие кредиты.

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• военный билет для мужчин;
• справки, подтверждающие доход: 2-НДФЛ, справка по форме банка, справки о ежемесячном получении пенсий или пособий, для предпринимателей – налоговые декларации, для дополнительного дохода — 3-НДФЛ, арендный договор и пр.;
• СНИЛС;
• ИНН;
• Свидетельство о браке;
• Свидетельства о рождении детей;
• Копию трудовой книжки, заверенная работодателем;
• Документы на имущество: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
• Выписки из банка о количестве денег на счетах.

Что банк потребует от заемщика

• людям моложе 20 или старше 65 лет ;
• заемщикам без дохода : справки о банковском счете, выписка движений средств по карте, ежемесячные платежи на сотни тысяч рублей не убедят банк, если вы не сможете предоставить официальных документов, подтверждающих доход;
• должникам за другие кредиты, коммуналку, алименты, штрафы;

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Какой доход учитывает банк

Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.

Сколько нужно зарабатывать

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?

• доход супругов будет суммирован. То есть если вместе они получают 120000 рублей, этот размер дохода и будет учитывать банк;
• второй супруг не обязательно должен работать. Если жена находится на полном иждивении у мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи;
• если жена получает пособие по уходу за ребенком или имеет иной источник дохода, этот доход будет учитываться при рассмотрении. Аналогично, если кто-то из супругов получает пенсию. Банк примет к сведению любые источники дохода;
• если в семье есть дети, при оценке платежеспособности семьи будут учитываться затраты на детей. Обычно речь идет о прожиточном минимуме, в среднем по России это 10000 рублей на ребенка.

Плюсом для любого банка станет зарплатная карта у потенциального заёмщика. Даже если доходы по этой карте не так велики, как необходимо для получения ипотеки, зарплатной проект предполагает проверку организации-партнера банка на надежность, что служит дополнительной страховкой банку.

Какие доходы заёмщика учитываются?

Итак, если приобрести квартиру в кредит по ипотеке сроком на 25 лет, исходя из средней стоимости квадратного метра в 45 тысяч рублей, стоимость квартиры составит 1 575 тысяч рублей, размер кредита 1 260 тысяч рублей (20% первоначальный взнос), ежемесячный платеж 16 тысяч рублей, требуемый доход – 40 тысяч рублей.

Уровень зарплаты заемщика должен быть достаточным, чтобы исправно вносить платежи по ипотеке. Ежемесячный платеж рассчитывается как общая сумма задолженности (тело кредита + проценты), разделенная на срок действия договора в месяцах.

Принцип работы коэффициента

В некоторых банках к общим доходам, как было указано выше, причислят и другие источники поступления денег. Это происходит редко, и только в том случае, если вы можете подтвердить их характер и источник документально.

Если кредит оформляет семья

Если же никак не удается получить ипотеку, стоит поинтересоваться другими банковскими продуктами. Оптимальным в данном случае является вариант с потребительским кредитом – можно взять наличные или оформить кредитную карту.

Некоторые банки участвуют в специальных льготных программах, с помощью которых обеспечивают жильем наиболее уязвимую категорию населения. Здесь предлагаются более выгодные условия: низкий уровень процентной ставки и первоначального взноса. В данном случае нужно предоставить документы, подтверждающие, что гражданин относится к категории нуждающегося населения.

В пакет двух документов не входит справка 2-НДФЛ, следовательно, банка не интересуют доходы заемщика. Клиент должен предоставить только паспорт гражданина РФ и второй документ (СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение).

Поиск и привлечение дополнительных заемщиков и поручителей

Одним из главных критериев оценки платежеспособности является процентное соотношение доходов клиента и суммы ежемесячных платежей, которые планируется вносить. Большинство банков-кредиторов выдают кредит только тем гражданам, у которых ежемесячные взносы составляют более 40% от заработной платы. Некоторые банки работают с клиентами, у которых ипотечные выплаты равны половине их доходов.

Даже в стандартных ипотечных программах заемщики обязаны вносить хоть какую-то незначительную сумму в качестве первоначального взноса. Это, как правило, 10-30%. А при использовании упрощенной программы кредитования они обязаны подтвердить свою платежеспособность внесением первого взноса в размере 40-50%.

Кроме того, банк может вполне удовлетвориться банковской выпиской по счету, которая отражает постоянный оборот достаточно крупной денежной суммы. Хорошо, если эти операции проводятся именно в том банке, в котором заемщик планирует взять ипотеку.

Иные способы получения ипотеки без официального дохода

Даже если гражданин ведет иную самозанятую деятельность, он может в конце года с помощью налоговой декларации зафиксировать свой совокупный доход и документально подтвердить его банку. Однако, в таком случае, он вынужден будет уплатить налогу.

При принятии решения о выдаче ипотечного кредита в любом банке учитывается «размер дохода». Для ипотечного кредитования на работе берут документальное подтверждение и предоставляют справку 2НДФЛ с указанием в ней суммы заработка, а также справку о рабочем стаже.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Запрос на ипотечный займ рассматривается банком индивидуально. Но существует негласное правило, что для получения ипотеки на квартиру зарплата должна быть в два раза выше размера обязательной ежемесячной оплаты по кредитному соглашению.

Официальная зарплата

Когда заемщик имеет в собственности имущество в виде авто или квартиры, то это будет преимуществом при получении ипотеки. В этом случае банки могут проигнорировать ограничения по минимальному доходу, так как наличие в собственности недвижимости или дорогого автомобиля рассматривается в виде гарантии выплаты ипотеки.

• Статус зарплатного клиента. Повысить свою платежеспособность можно, переведя свою зарплату в банк-кредитор;
• Подтверждение нескольких источников дохода, наличие ценных бумаг и открытых в банке вкладов;
• Привлечение созаемщиков и поручителей, которые в случае неплатежеспособности клиента, смогут помогать оплачивать кредит. Ими могут быть супруги или ближайшие родственники;
• Предоставление в роли залога недвижимого имущества.

• Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
• Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
• Увеличить первый взнос;
• Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
• Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
• Представить документы по дополнительному доходу;
• Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
• Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
• Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Лучше вести расчет, исходя из того, сколько именно вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, все же именно этот банк выбирают большинство ипотечных заемщиков. Будем брать в расчет обычного заемщика, который зарплатным клиентом Сбера не является.

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Когда банковские работники рассматривают заявление на ипотеку, они, в первую очередь, учитывают официальный доход вероятного заемщика. Если зарплата не достаточно велика, банк принимает во внимание наличие ценных вещей, которые могут использоваться в качестве залога. Кроме этого, берутся на учёт дополнительные возможности заявителя, при которых он может получать доход:

Если зарплата маленькая

Документально подтвержденная официальная зарплата заемщика некоторое время назад была обязательным требованием для получения ипотеки практически во всех банках. Теперь ситуация в значительной степени изменилась. В частности, Сбербанк предоставляет возможность получения ипотечного кредита без подтверждения дохода и занятости. Декларирует такую возможность и ВТБ: здесь есть программа ускоренного получения кредита по двум документам — «Простая ипотека» без подтверждения дохода (по двум документам: паспорту РФ и СНИЛСу — свидетельству пенсионного страхования).
Конечно, это не означает что банки будут необоснованно рисковать своими деньгами. Просто в этих случаях они поросят предоставить другой пакет документов и выдвинут заемщику иные требования по обеспечению кредита. Таким образом, заменой справки по форме 2-НДФЛ с последнего места работы и справки о доходах по форме банка могут стать:

Если Вы нигде не оформлены и получаете всю зарплату неофициально, то в этом случае кредит Вам не выдаст ни один банк. Конечно, если у Вас есть дополнительные источники дохода, то они могут быть учтены и банк согласится выдать ипотеку.

Дополнительные источники дохода

Многие люди, желающие взять ипотеку, владеют собственным делом. Как быть им, ведь они не могут показать банку справку 2-НДФЛ? Сложнее всего оформлять ипотеку приходится именно предпринимателям, поскольку их деятельность может приносить высокий доход сегодня, но нет гарантий, что завтра ИП не разорится. Если Вы работаете «на себя», то банки тщательно проверят, чем именно Вы занимаетесь и насколько успешен Ваш бизнес.

Чем индивидуальный предприниматель может подтвердить свои доходы?

Для получения ипотеки Вам потребуется подтвердить свои доходы. Банки не хотят рисковать и не выдают кредиты без проверки платежеспособности клиента. В каждом банке могут быть свои требования к форме подтверждения доходов клиента. Также банки учитывают разные источники дохода клиента. Кому-то подавай только официальную зарплату, подтвержденную по форме 2-НДФЛ, а какие-то банки удовлетворятся и устным подтверждением Вашим работодателем вашей платежеспособности. В большинстве случаев от того, в какой форме подтвержден доход, будет зависеть процентная ставка и сумма кредита.

Если получившийся платеж менее пятидесяти процентов от той заработной платы, которая указана в справке, то тогда заявку в банке одобрят. Если же процент менее, то заемщику предложат уменьшенную сумму денег, либо и вовсе откажут в займе.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Если потенциальный клиент банка получает минимальный размер ЗП и хочет оформить ипотечный заем, то велика вероятность того, что в предоставлении средств ему откажут, так как, согласно закону, гражданин не должен отдавать весь свой доход на ипотеку.

Как повысить шансы на одобрение?

Кстати, если брать среднюю статистику по стране, то для того, чтобы взять квартиру в ипотеку, достаточно зарабатывать 30-40 тысяч рублей в месяц. Но это должен быть чистый доход без других кредитных обязательств или алиментов.

Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа. Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже. Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту. Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой. Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально. Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора. Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога. И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие: