Как меняется страховка при досрочном погашении кредита

«Ренессанс» позволяет сэкономить на страховке при частичном погашении долга. Страхователь вправе обратиться с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы с соответствующим изменением величины очередных страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) в случае:

Расчёт

Приведённый расчёт примерный и условный. В действительности могут быть применены коэффициенты в зависимости от возраста заёмщика, типа недвижимости, истории сделок с объектом и т.д. Также нужно учитывать, что страховая сумма не всегда равна сумме задолженности перед банком.

Как вернуть часть премии?

• частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
• изменения требований банка по исполнению обязательства;
• если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

Возврат страховки: реален или нет

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

• жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
• от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
• от потери прав на владение недвижимостью;
• от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможностью выплачивать кредит);
• имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2023 N 78-КГ18−18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

История вопроса

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одинобязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?

Страховой договор, подписанный с банком

До сентября 2023 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

• Заявление с документами подаются непосредственно в СК – она является страховщиком и производит расчет выплат. Исключение – заключение договора коллективного страхования: в этом случае ходатайствовать перед страховщиком может кредитор, но случаи возврата по таким договорам крайне редки.
• Если СК отказывает в удовлетворении заявления, следует обращаться в суд. При сумме исковых требований до 50 000 руб. дело будет рассматривать мировой, свыше 50 000 руб. – районный судебный орган.

Какую Сумму Денег Можно Вернуть при Досрочном Погашении?

При оформлении потребительского кредита может быть оформлена страховка у СК, с которой сотрудничает банк, но клиенту не запрещается страховаться в компании, соответствующей установленным законодательством критериям.

Какие Виды Страховок Можно Вернуть при Досрочном Погашении?

Документация предоставляется лично в банковское отделение, а при отсутствии таковой возможности – заказным письмом с уведомлением о вручении. Отсчет срока рассмотрения начинается не с момента отправки, а от даты вручения.

В реальной практике все может оказаться намного сложнее. Так, например, при предоставлении кредита Сбербанк предлагает заключить договор добровольного страхования, который является коллективным. В этом случае банк выступает посредником, взимая с вас дополнительную комиссию. В этом договоре оговаривается возможный возврат банком страховки при досрочном погашении кредита, размер которого рассчитывается не из общей стоимости страховки, а только из 57,5% от этой суммы.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита может быть отклонен, если пункт, опровергающий такую возможность, указан в договоре, заключенном с СК или банком. Наличие подобного пункта не является нарушением прав, а потому важно не только изучить договор еще до начала процедуры погашения долга, но и обратить внимание на это условие в момент его заключения.

По каким видам страховки можно получить возврат

С точки зрения закона, если наступление страхового случая невозможно (поскольку вы выплатили кредит, то и рисков никаких нет), действие договора с обслуживающей страховой компанией прекращается раньше установленного полисом срока.

ВС РФ отменил решения и постановления нижестоящих судов и встал на сторону заемщика Голубевой. В обосновании своего решения ВС РФ указал, что досрочное погашение кредита считается одним из обстоятельств, приводящим к досрочному прекращению действия страховки.

Если же жалоба заемщика не имеет под собой законных оснований, то заемщик получает официальный ответ от Роспотребнадзора с мотивированным отказом. Обжаловать ответ Роспотребнадзора можно только в суде.

Что делать при отказе?

Во втором случае, при превышении установленного двухнедельного срока, заемщик имеет право на выплату страховой премии за вычетом сумм, покрывающих прошедшие дни действия страхового полиса, в течение 7 дней со дня подачи заявления на получение таких денег (п. 12 ФЗ № 483 от 27 декабря 2023 года).

• прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
• страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
• страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Условия возврата части страховки

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ. Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно. После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.

От чего зависят шансы на возврат страховки?

Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2023 г. Так, Смоленский областной суд 23.04.2023 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии. Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования. (Дело № 33-1320/2023)

Какие предстоят расходы?

С ноября 2023 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.

Возврат страховок – привычное дело для большинства заемщиков. К сожалению, иногда процесс отличается повышенной сложностью из-за огромного количества дополнительных условий и моментов, которые придумывают банки. Благодаря законодательству некоторые аспекты стали достаточно простыми и понятными, существует установленный «период охлаждения» — 14 дней, можно выполнить отказ от коллективной страховки. Все это позволяет заемщикам собственными силами вернуть деньги. Радует, что выпускают новые законы или вносят правки в существующие акты, которые касаются страхования кредитов.

Основная информация по возврату страховки при выполнении досрочного погашения займов

Страховая организация (или Банк) должна выполнить возврат денежных средств в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления от заемщика. Вся процедура осуществляется только при условии отсутствия страховых случаев.

Как выполнить возврат страховки при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2023 года

27 декабря 2023 года был подписан Федеральный закон от 27.12.2023 N 483-ФЗ. Согласно законодательному акту, теперь при итоговом досрочном погашении кредита банковская организация обязуется выполнить возврат заемщику определенной части страховой премии. Данная сумма определяется за исключением части страховой премии, исчисление которой выполняется пропорционально периоду действия полиса страхования. Важно, учитывать, что осуществление процедуры возможно только при условии отсутствия обращений из-за случаев, которые считаются страховыми.

Между мной и вашей организацией (дата) был заключен договор страхования кредита №_. Сумма полученных средств по кредитному договору составляет ___ рублей, но по факту было выдано ___ . Разница в ___ рублей ушла в расчет стоимости страхового полиса. Срок кредитования как и срок действия страхового полиса составляет __ месяцев.

Образец заявления

После того, как все необходимые документы были собраны, необходимо подавать их в банк, или другую организацию, где оформлялся страховой договор. Необходимо проконтролировать, и в случае чего — настоять, чтобы банковский сотрудник зарегистрировал поданное заявление, а также поставил на экземпляре клиента отметку, свидетельствующую об этом.

Претензия о возврате страхования жизни (до судебное урегулирование)

Во-первых, отказ в возврате страховых средств может быть прописан в самом договоре страхования. В договоре страховщик вполне может прописать несколько выгодных ему условий, при которых, даже, если кредит погашен, получить возмещение страховки не возможно. И это не будет являться нарушением прав клиента, если только никто не заставлял оставлять свою подпись в договоре. Поэтому прежде чем подписывать документ, его стоит досконально изучить и проверить на наличие подобных уловок.

1. Кто выступает в роли страховщика;
2. Цена страхового полиса помесячно;
3. Порядок внесения оплаты: ежемесячно/ежегодно или всю сумму сразу при оформлении кредита;
4. Условия получения выплаты если клиент гасит тело долга с процентами целиком или только их часть.

Многие страховые разрабатывают внутреннюю форму заявления и не принимают на рассмотрение документ в свободной форме. Поэтому, чтобы не тратить время, этот момент стоит уточнить заранее. В документе обязательно должны присутствовать следующие разделы и реквизиты:

Как составить заявление

• Согласно договору, который подписал сам заемщик, он не может претендовать на получение выплаты;
• Заемщик воспользовался выплатой по полису;
• Получить возмещение уплаченной суммы можно при полном досрочном погашении, а клиент внес только часть суммы;
• Займ получен до 2006 года. Именно в это время был принят закон, позволяющий возвращать страховку;
• В документах есть ошибки или неточности.

• Страхование от несчастных случаев и болезней;
• Страхование жизни;
• Страхование имущества;
• Страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
• Добровольное медицинское страхование;
• Страхование автотранспорта (КАСКО) и ответственности его владельца.

Установленное указанием регулятора ЦБ РФ право каждого покупателя вернуть оплаченную им добровольную страховку, оформленную и удержанную банком при выдаче заемных средств. Законом на это отводится 14 дней с момента вступления в силу кредитного договора. Какую страховку можно вернуть ( по указанию ЦБ РФ от 21.08.2023 № 4500-У):

В каких случаях можно вернуть страховой взнос по кредиту?

Рекламируемые условия по кредиту наличными с минимальными ставками – от 6,9%-9% выдаются при оформлении клиентом страховки. На сайте большинства банков сложно увидеть разницу при оформлении кредита с оплатой страховой премии и без таковой. В ВТБ 24 на сайте банка предлагается рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа. Например, при сумме кредита 1 млн рублей на 5 лет ставку калькулятор показывает 7,9%. Размер ежемесячной выплаты составляет 22831 рубль.