Идет ли перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.

Это зависит от политики страховой компании. Например, «АльфаСтрахование» в правилах ипотечного страхования чётко указывает: в случае досрочного частичного или полного погашения кредита перерасчёт уплаченной страховой премии не производится.

Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?

• частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
• изменения требований банка по исполнению обязательства;
• если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.

В соответствии с новым законом, теперь официально прописано одно условие, которое работает для всех: досрочное погашение кредита. В этом случае потребитель может рассчитывать на возврат денег за страховой полис. Но здесь есть нюансы, в которых лучше разобраться заранее.

Как работает закон

Покупатель взял в кредит холодильник на три года. Он оплатил стоимость техники и отдал 5000 рублей за полис личного страхования. Через 1,5 года у него появилась возможность закрыть кредит, что и было сделано. А это значит, что покупатель может рассчитывать получить обратно часть стоимости страховки за оставшиеся полтора года. Расчет идет пропорционально сроку использования кредитных средств.

Как вернуть деньги за страховку после погашения кредита

В нем говориться о том, что потребитель имеет возможность вернуть часть страховой премии: это те деньги, которые он заплатил за страховой полис, прилагающийся к кредиту. До выхода закона, тоже была такая возможность. Но осуществлялась она через суд и без гарантий на положительный результат. Тут надо внимательно изучить договор.

Летом 2023 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования. По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».

Досрочная выплата и страховка

Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.

Будет ли страховой случай?

Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.

1. Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
2. Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
3. В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
4. При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
5. При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.

Как досрочно погашать кредит

Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

• ксерокопией кредитного соглашения;
• паспортом;
• справкой от кредитора о полном возврате долга;
• заявлением, оформленным на имя директора компании, о преждевременном расторжении страхового полиса и возврате части страховой премии.

Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.

Что изменилось в сентябре 2023 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

При получении кредита, в зависимости от его вида, могут оформляться различные виды страховки. Они могут быть обязательными и добровольными, и распространяться на ответственность заемщика перед банком, а также залоговое (приобретаемое по кредиту) имущество.

Когда и сколько денег можно вернуть

Пример: Вы оформили кредит на 1000 дней и стоимость страховки по нему составила 200 000 рублей. Цена одного дня страховки 200 рублей. Вы вернули кредит и подали заявление на получение компенсации спустя 600 дней. В период погашения долга банку СК выплатила 50 000 рублей по страховому случаю. При этом обслуживание страховки составляет 20%. В этом случае вы получите: ((200*400)-50000)*80/100=24000 рублей.

Как рассчитать сколько денег могут вернуть по страховке

Возврат страховки при досрочном погашении кредита может быть отклонен, если пункт, опровергающий такую возможность, указан в договоре, заключенном с СК или банком. Наличие подобного пункта не является нарушением прав, а потому важно не только изучить договор еще до начала процедуры погашения долга, но и обратить внимание на это условие в момент его заключения.

Посетить можно банк с просьбой предоставить координаты страховой. Такая информация отражена в заключенном соглашении. Этот документ выдается гражданину после подписания. Если два соглашения соединены в одно, то сведения о страховщиках отражены в положениях документа. Когда на просьбу о возврате части средств поступил отказ – человек вправе обратиться в судебный орган.

Через банки

Если кредит погашен досрочно, возвращается ли страховка? Данный вопрос стоит уточнить перед подписанием договора. Банковские организации предлагают клиентам перед оформлением кредитного соглашения застраховаться. Данная услуга применима при любом виде кредита. Мера необходима для уменьшения потерь, если человек не сможет погасить долг.

Вернут ли?

Чаще всего страховка входит в список актов, предоставляемый человеку при выдаче кредитных средств. Здесь прямого договора со страховщиком не составляется. Деньги, которые человек переводит банку, считаются комиссионным доходом. Установлено, что эти деньги получить назад не удастся. Часть банковских организаций принимает позицию заемщиков и возвращает средства. К ним отнесены ВТБ, Альфа банк и Сбербанк. Это относится к ситуации, когда человек подписал договор личной страховой системы кредитора. Если со дня подписания не прошел месяц – возврату подлежит полная стоимость страховки.

В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ. Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно. После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.

Почему страховку сложно вернуть?

Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2023 г. Так, Смоленский областной суд 23.04.2023 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии. Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования. (Дело № 33-1320/2023)

Какие предстоят расходы?

В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки

При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.

Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа. Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц). Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Что говорится в новой редакции закона

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Согласно ч. 2 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2023 года, в случае отказа заемщика от страховки, которая еще не вступила в юридическую силу в соответствии со ст. 957 ГК РФ, страховая компания обязана возвратить заемщику всю сумму уплаченной им страховой премии.

Какую именно сумму?

То есть, в соответствующем кредитном договоре должен быть указан отдельный пункт о возможности возврата страховой премии через банк. Причем на момент досрочного погашения займа у заемщика не должно быть никаких событий, относящихся к категории страховых рисков.

В банк

В случае отсутствия положительного результата в ЦБ РФ и в Роспотребнадзоре заемщику необходимо подать иск в суд. Для составления искового заявления следует правильно произвести расчет подлежащей возврату страховой премии. Кроме того, в таком иске нужно указать соответствующее законное обоснование (ссылку на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2023 года и на ст. 958 ГК РФ).

Отказ в выплате страховки происходит постоянно, ведь специализированным учреждениям (банк, СК) невыгодно упускать прибыль. Существуют иные причины негативного решения, при которых возврат остатка невозможен:

Начать процедуру возврата страховки при досрочном погашении гражданину можно самостоятельно. Необходимо заранее (за месяц) уведомить обе стороны о погашении полной суммы по задолженности и упразднении договора страхования. Таким способом приостановка страхования при погашении кредита станет явной. В некоторых ситуациях возможно подписание отдельных документов по займу и защите интересов физических и юридических лиц.

Что нужно знать о возврате и куда обращаться

Финансовые организации выдают крупные ипотечные ссуды на приобретение транспортного средства при наличии «гарантийных выплат». Такие платежи можно вернуть при досрочной выплате кредита. Гражданину необходимо предварительно узнать условия, которые прописываются в официальных бумагах. После досрочных выплат и получения документов банковские организации должны сделать перерасчёт страховки. Как правило, страховка при досрочном погашении кредита возвращается гражданину.

Также страховка может быть включена в пакетные услуги, куда помимо нее входит информирование по СМС, оформление дебетовых карт и пр. Если заемщик отказывается от пакета при оформлении займа, кредитор может принять по заявке отрицательное решение.

До момента окончательного расчёта гражданину следует ознакомиться с нормами договора займа. В статье 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» указано, что клиент обязан уведомить займодателя о возврате долга не менее, чем за 30 дней. В соглашении может быть предусмотрен более короткий срок.

Какие Существуют Способы Досрочного Погашения Кредита?

Нормы в статье 958 ГК РФ однозначны и не оставляют юристам возможности трактовать их смысл по-разному. Суд удовлетворяет иск, если заявитель может подтвердить, что выплата компенсации возможна только в рамках исполнения обязательств перед банком. Например, в качестве выгодоприобретателя в полисе указана кредитная организация.