Заёмщик изменение жизненной ситуации

К примеру, в Саранске семью, которая десять лет платила исправно по кредитам, выставили из квартиры на улицу в жуткий мороз. А все потому, что банк отказался учесть временные жизненные трудности плательщиков кредита и перенести срок очередного платежа, пойдя, таким образом, навстречу заемщику. Это, к сожалению, не единственный случай в нашей стране.

Пример из жизни №1

После обращения Светланы в банк, с попыткой получить какие то, так сказать, благоприятные условия для решения возникшей проблемы, попросить рассрочку или что-то вроде этого, так как кредит выплачивать по сути она не отказывалась, женщина получила отказ..

Центральный банк как последняя инстанция

На горячую линию Центрального банка как в последнюю инстанцию за прошлый год обратилось более 2 тысяч заемщиков, которым банки изначально в реструктуризации ипотеки отказали. Вмешательство Центрального банка позволило добиться компромисса с кредиторами и не потерять жилье большинству из них, но, увы, не всем.

В соответствии с п. 5 постановления Правительства РФ от 11 августа 2023 г. № 961 в случае если заявления заемщиков о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) поступили до вступления в силу настоящего постановления, но не были удовлетворены, возмещение убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, может быть осуществлено в случае повторного обращения заемщика при условии соблюдения основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, в редакции настоящего постановления.

Следует учитывать, что отношения между кредитором и заемщиком и не предусматривают правовых оснований для понуждения кредитора и (или) заемщика, юридически равноправных сторон договора, к заключению между ними соглашения о реструктуризации.

Помощь для валютных ипотечников и для рублевых будет одинаковая?

Предполагается, что в рамках дальнейшей реализации программы будет реструктурировано не менее 1300 ипотечных жилищных кредитов. Программа будет реализована до момента полного израсходования выделенных на нее денежных средств (2 миллиарда рублей).

Многие ипотечные заемщики оказались в неприятной ситуации финансового краха именно потому, что в свое время оформили кредит в валюте. Длительная стабильность на валютном рынке ослабила бдительность граждан, и стало казаться, что ничто не пошатнет сложившуюся ситуацию. Взятые суммы ипотечных кредитов из-за скакнувшего курса увеличились в несколько раз. А с учетом процентной ставки, применяемой к ним, погашение взносов стало просто нереальным.

• Удостоверений личности всех участников сделки и членов семьи (паспорта) и их копии.
• Документов, подтверждающих, что заемщик попадает в одну из льготных категорий физических лиц, претендующих на финансирование (свидетельства о рождении детей, удостоверение участника боевых действий, справка ВТЭК/медико-социальная экспертиза (копия) и т. д.).
• Документов, подтверждающих размер заработка всех участников сделки не менее чем за 3 последних месяца (ксерокопии трудовой книжки, справки о размере заработка по образцу 2-НДФЛ или другие официальные документы). Безработные граждане также прикладывают трудовую, справку о размере и характере начисляемых пособий, сведения о состоянии счета в ПФР.
• Выписки, полученной из госреестра, которая подтверждает статус залога. Заявления с указанием об имеющейся недвижимости в собственности заемщика и его семьи или о ее отсутствии (форму заявления можно скачать здесь).
• Бумаг по ипотеке и всех документов, относящиеся к залогу (договор купли-продажи и его копия, заключение оценки имущества, график ипотечных платежей, кадастровый и технический паспорт).
• Договора долевого участия в строительстве и его копии (при наличии).

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НУЖНЫ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ

В иных случаях, как правило, ипотечные договора подразумевают фиксированный либо убывающий платеж и единый процент на весь срок выплаты, что не соответствует требованиям. Сумма взноса может быть изменена вследствие реструктуризации задолженности без корректировки срока, переменной ставки или иных факторов.

В среду, 31 июля, в России вступает в силу закон об ипотечных каникулах для заёмщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Новая норма предусматривает послабления для этой категории лиц: выплаты по кредиту могут быть уменьшены или вовсе прекращены, при этом банк не будет применять штрафные санкции. К тому же, согласно тексту закона, срок льготного периода не должен превышать полгода.

Инициатива президента

Для получения льгот требуется выполнение нескольких условий. Так, у заёмщика должно быть только одно помещение, пригодное для постоянного проживания. Кроме того, необходимо представить свидетельства, что положения договора не подвергались изменениям по требованию заёмщика. Также заёмщик должен находиться в трудной жизненной ситуации.

Ситуация с долгами

Послабления со стороны государства в конечном счёте положительно скажутся на экономической ситуации в стране, считает декан факультета экономики недвижимости Института отраслевого менеджмента РАНХиГС доктор экономических наук, профессор Елена Иванкина.

«У нас социальное государство, соответственно это [нововведение об ипотечных каникулах] укладывается в данную позицию. Учитывая, что ипотека становится массовой, а экономический рост пока относительно слабый, всегда есть риск потерять работу, то это говорит о том, что государство лицом к людям, а не оставляет на волнах рыночной стихии», — заметил Разуваев.

Первое — условия кредитного договора прежде ни разу не изменялись за годы действия ипотек. Второе — жилье, взятое в ипотеку, – единственное пригодное для постоянного проживания заемщика. Третье — человек попал в трудную жизненную ситуацию.

Можно ли отказаться от ипотечных каникул раньше срока, если ситуация стабилизировалась?

• родителям или опекунам (попечителям) одного или более несовершеннолетних детей;
• инвалидам или гражданам, воспитывающим детей-инвалидов;
• ветеранам боевых действий;
• гражданам, на иждивении которых находятся лица возрастом до 24 лет, являющиеся учениками, студентами, аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами.

Согласно ст. 32 ФЗ «Об ипотеке» для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий, залогодатель обязан принимать меры, установленные федеральным законом, иными правовыми актами РФ (пункты 3 и 4 статьи 3 ГК РФ) и договором об ипотеке, а если они не установлены — необходимые меры, соответствующие обычно предъявляемым требованиям.

Автор: Пластинина Наталия Вячеславовна — практикующий юрист с 19-летним опытом работы в юридических отделах различных банков, в том числе в области кадрового производства. В настоящее время занимает должность заместителя начальника службы юридического сопровождения филиала крупного банка.

1. Рождение у заемщика детей.

Пример из практики. В результате страхового случая банк-кредитор получил решение суда о взыскании страхового возмещения со страховой компании, в которой заемщик застраховал свою квартиру, жизнь, здоровье и пр. в пользу выгодоприобретателя — банка. Выяснив, что страховая компания находится в одной из предбанкротных стадий, банк обратился с требованием о взыскании суммы долга и обращении взыскания на квартиру. Однако суд ему отказал со ссылкой на то, что квартира более не является предметом ипотеки, а страховая компания еще не исключена из реестра юридических лиц, а значит, возможность получения страхового возмещения еще не исчерпана (апелляционное определение Московского городского суда от 14.11.2013 по делу № 11-32663 4 ).

Постановление также ограничивает размер общей площади недвижимого преимущества. Для квартиры, состоящей из одной комнаты, общая площадь не должна составлять 45 м2, из двух комнат – 65 м2 , из трех комнат – 85 м2 .

Расположение недвижимости

При этом возвраты по ипотеке, предусмотренные государством, не должны превышать 20% от суммы оставшегося долга, но при этом его максимальный размер не должен превышать 600 000 рублей. Всю остальную сумму ипотечник должен выплачивать из собственного кармана.

Категория ипотечного заемщика

Практически все банковские организации, предлагающие услугу выдачи ипотечного кредита, присоединились к принятой государством программе помощи. С их полным перечнем можно ознакомиться на официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Поэтому берем в руки ручку, бумагу, калькулятор и начинаем считать ваши долги. Тут важно проставить приоритеты. И подойти к этому вопросу можно с двух точек зрения: моральной и рациональной. В чем заключается суть этих точек зрения:

Я уже рассказывал о том, что делать в такой ситуации тут . Но стоит уточнить, что это был лишь мануал по тому как найти деньги на очередной ежемесячный платеж. А тут скорее всего ты уже в жопе. Нет, я там не был. Я всегда стараюсь находить деньги на оплату своего кредита, за редким исключением я перезанимаю у друзей и знакомых. Но ближе к делу. Для начала, как бы это не казалось глупым необходимо успокоиться. Чистый и холодный взгляд на проблему, позволит ее трезво оценивать.

Способы погасить долги

Рано или поздно в такой ситуации оказывается каждый из нас. Долги, как правило, это как сорняк на поле. Но проблема заключается не в самих долгах. Я бы сказал долг(задолженность) это обыденная вещь: кредиты, ипотеки, автокредиты и уже сложно представить без этого жизнь, да и зачем? Берутся кредиты, банковский сектор развивается — все хорошо, но только до определенного момента. Так сказать грань между долговой ямой и обыденными вещами настолько тонкая, что чем больше мы берем кредитов, тем больше вероятность, что вы пересечете эту самую грань. Об этом сегодня и поговорим.

Такая мера будет особенно актуальной в связи с распространённой у банков практикой отбирать у заёмщиков имущество за неуплату взносов, полагает заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Владимир Гутенёв.

«Объективно этот закон создаст дополнительные благоприятные условия для обслуживания кредитов, особенно для людей, которые оказались в каких-то сложных жизненных ситуациях. Принятие этого закона совершенно оправданно, более того, я уверен, оно не является реакцией на закредитованность, о которой сейчас говорят многие в федеральных министерствах, в СМИ. Это совершенно нормальная процедура для заёмщиков любой страны», — заявил эксперт.

Ситуация с долгами

«Сегодня многие граждане берут потребительские кредиты на различные нужды. Но в жизни может случиться всё — и болезни, и потеря работы, — отметил президент. — Но в этой ситуации загонять человека в тупик — последнее дело. Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии».

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Пункт 1. Обратитесь в банк

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Ну и, наконец, закон признаёт, что увеличение семьи заёмщика, точнее, увеличение количества лиц, находящихся на его иждивении, если оно совпадает со снижением среднего дохода на 20% и приводит к необходимости платить по ипотеке более 40% среднемесячного дохода, также относится к ухудшению жизненной ситуации и позволяет заёмщику требовать ипотечных каникул.

В каких случаях можно претендовать на отсрочку?

Каждый может попасть в тяжелую жизненную ситуацию, в которой платить по кредиту затруднительно. В некоторых случаях проблему можно решить с помощью кредитных каникул. Разбираемся, кто и когда может претендовать на отсрочку платежей по кредиту, и чем она отличается от реструктуризации.

Что такое кредитные каникулы?

1. Ипотечные каникулы можно взять только в том случае, если ипотека оформлена на единственное жилье;
2. Правом на ипотечные каникулы можно воспользоваться только 1 раз за время действия ипотечного договора;
3. Ипотечные каникулы можно требовать только в случаях ухудшения материального положения (потеря работы, потеря дохода, временная нетрудоспособность, инвалидность, увеличение количества иждивенцев с одноврменным снижением дохода на 20% и более);
4. Сумма ипотеки не должна превышать 15 млн рублей;
5. Ипотечные каникулы не отменяют необходимость платить проценты, но лишь дают отсрочку платежей, максимальный срок отсрочки – 6 месяцев;
6. Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно собрать документы, которые подвердят попадание в трудную жизненную ситуацию.

• полная или частичная утрата способности к самообслуживанию, закрытию своих базовых потребностей по причине болезни, полученной травмы, возраста или инвалидности;
• наличие инвалида или ребенка-инвалида, которые нуждаются в постоянном уходе;
• наличие детей со сложностями в социальной адаптации;
• наличие в семье конфликтов по причине зависимости отдельного лица, психических расстройств или насилия;
• отсутствие места проживания;
• потеря работы.

👇 Условия для получения помощи

За получением помощи необходимо обращаться в местное подразделение соцзащиты. Заявление можно передать лично или через законного представителя, а также в электронном формате. Сейчас реализованы следующие способы передачи заявления:

📃 Необходимые документы

• материальные выплаты для погашения непредвиденных расходов в сумме до 100% от затрат;
• вещевая помощь в виде электронных сертификатов на покупки в детских магазинах (например, «Дочки-сыночки», «Кораблик» и др.);
• продуктовая помощь в виде электронного сертификата и продуктового набора;
• товары длительного пользования в форме сертификатов на покупку холодильника, ноутбука, пылесоса и пр.