Из за чего снижается платеж по кредиту из за уменьшения срока кредитования

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате. Однако, по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. «Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту», – считает эксперт.

При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «подводные камни». «В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева. Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит? Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика. «Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева.

Снижение процентной ставки

Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Отсрочка

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

К таким документам может относиться трудовая книжка с пометкой об увольнении, справка о заработной плате, в которой показано уменьшение зарплаты, больничный лист или справка от врача, о невозможности выплаты кредита в связи с плохим состоянием здоровья.

Последнее время участились случаи рефинансирования потребительских кредитов. Смысл рефинансирования потребительского кредита достаточно простой: потребительские кредиты выдаются легко и просто, но под достаточно высокие процентные ставки. Иногда ставка по кредиту может достигать 50% годовых и более.

Как сделать меньше процент по кредитам?

Так что открытие счёта, оформление карты, участие в акциях финучреждения (к примеру, «пригласи друга») — всё это способно превратиться в выгодные взаимоотношения между заёмщиком и кредитором. Рассчитывая на дальнейшее сотрудничество, банк может выдать средства на льготных условиях по средствам снижения процентов по кредиту.

Большинство экспертов в области кредитования считают, что при аннуитетном займе частичное погашение до нужной даты выгодно, если идет первая половина срока. В этот период сумма платежа — проценты. В другой половине выплачивать кредит частично либо полностью не выгодно. На рассмотренном примере в случае аннуитетного кредита, если дата погашения придется на сентябрь, переплата составит 7 686,27 рублей (при условии уменьшения срока).

Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия, прописанные банком, проанализировать свои финансовые возможности, приняв правильное решение по способу погашения займа. Кредитные учреждения могут указать в соглашении и следующие условия:

Оформление ипотеки

Чтобы определить, как выгоднее гасить кредит досрочно, уменьшив платеж либо срок, эксперты советуют произвести самостоятельные расчеты. К примеру, аннуитетный займ на 100 000 рублей, взятый на 12 месяцев со ставкой 15% годовых, был получен в январе. В мае клиент произвел частичную выплату в 20 000 рублей.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

1. Рефинансирование.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

• Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
• Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
• И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

1. Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
2. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
3. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.

Чтобы разобраться, какой программой можно воспользоваться, есть ли для этого основания, рекомендуется обращаться к специалистам-правоведам. Они изучат обстоятельства заемщика, дадут рекомендации, которые позволят эффективно вести переговоры с кредитором.

Полезное видео

Чтобы реструктуризировать кредит, снизить финансовую нагрузку, заемщик может воспользоваться одной из предлагаемых ему программ. Некоторые из них предусматривают уменьшение срока кредитования, другие – увеличивают его за счет снижения размера ежемесячного платежа. В чем преимущества и недостатки каждого из них – об этом и не только ниже.

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Уменьшение срока кажется более правильным решением, поскольку чем меньше заемщик пользуется кредитными средствами, тем меньше процентов он должен отдать банку. Однако здесь есть важный нюанс, о котором многие забывают – при уменьшении сроков возрастает риск того, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и дойдет до собственного дефолта.

Уже со второго месяца дифференцированный платеж уменьшится на 27 777,78 рубля, то есть проценты будут начисляться не на первоначальные 500 000 рублей, а на 472 222,22 рубля. Поскольку следующий платеж должен быть 1 августа, то произведем расчет процентов, взяв 31 день (считаем платеж за второй месяц, июль, в котором 31 день):

Пример расчета дифференцированного платежа

Аннуитетные платежи могут быть выгодны при краткосрочных кредитах. При долгосрочных займах, и особенно ипотеке, будет более выгодным дифференцированный платеж, но при условии одинаковых сроков кредитования в обоих случаях и стабильных заработках заемщика.

В Сбербанке недостаточно перечислить сумму на счет – потребуется составить заявление в офисе учреждения или через Сбербанк Онлайн. В последнем случае можно будет только снизить сумму ежемесячных выплат – для сокращения периода кредитования потребуется обращаться в отделение. Штрафов и комиссий за досрочное погашение не предусмотрено, ставка по кредиту остается прежней.

В этой ситуации кредит будет погашен в ту же дату и с той же переплатой, как и при уменьшении срока кредитования. Однако если финансовое положение заемщика ухудшится, он сможет перечислять обязательный платеж в установленном размере, не обращаясь в банк с просьбой уменьшить его.

Что выгоднее при досрочной выплате кредита

Если период кредитования остается тем же, а ежемесячный платеж уменьшается, то риски невыплаты для заемщика существенно снижаются. Если финансовые возможности клиента позволяют, он может продолжать перечислять прежнюю сумму. Часть этой суммы будет направлена на погашение обязательного платежа, остаток – на досрочное погашение ипотеки.

Любой заемщик имеет право выплатить кредит досрочно — как полностью, так и часть суммы. На досрочное или частичное досрочное погашение можно направить маткапитал. При этом сначала он пойдет на погашение процентов с момента последнего платежа и до даты, когда вся сумма поступит на счет, а остаток — на тело долга.

Что говорит закон

Дело рассматривалось в трех инстанциях. Все три суда единогласно пришли к следующему выводу. Любой договор заключается добровольно. Условия договора определяются по соглашению сторон. В ситуации Марата и Валентины в п. 4.1.5 общих условий кредитования было сказано, что в случае поступления средств материнского капитала банк направит заемщику новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат.

Что говорят суды в таких ситуациях

По закону договор заключается добровольно и согласуется сторонами. Условия договора стороны определяют сами, если иное не предусмотрено законом. Но в любом случае условия не могут противоречить законодательству. Например, банк не может установить процентную ставку 1000% в день.

При дифференцированной системе долг делится на разные по суммам части. В начале срока кредитования клиент выплачивает крупные суммы, а под конец – минимальные. Такая система выгодна для заемщиков несмотря на то, что в первые месяцы или годы ему придется платить повышенные суммы. В этом случае сумма переплаты по процентам всегда ниже, по сравнению с аннуитетом.

Системы кредитования

В то же время иногда аннуитетная система выгоднее и для самих заемщиков. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда меньше первых платежей по дифференцированной системе. Благодаря аннуитету заемщики могут оформить кредит на более крупные суммы, поскольку банки учитывают соотношение платежа к зарплате и другим доходам потенциального клиента. Аннуитетные платежи делают множество кредитных продуктов доступными для заемщиков, что особенно касается ипотечных кредитов.

Что выгоднее при досрочной выплате кредита

Досрочно выплачивать кредит можно из собственных накоплений, посредством маткапитала, после перечисления налогового вычета. При намерении клиента выплатить кредит досрочно банк предложит на выбор уменьшить срок договора или сумму регулярных выплат. Рассмотрим, что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

• совершать выплаты предельные пока есть возможность;
• избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
• даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
• досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
• кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.

Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет , особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками , чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.

Плюсы и минусы каждого способа

Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:

• кредит аннуитетый, и погашается равными платежами
• до конца срока погашения осталось ещё две трети, или даже больше, а сам кредит оформлен не так давно
• у банка нет дополнительных комиссий в случае сокращения срока действия договора
• доля регулярных выплат по кредиту в бюджете заёмщика не превышает 30%

Почему выбор между уменьшением срока кредита и суммой платежа – неоднозначен

Хорошим решением будет объединение нескольких небольших кредитов в один. Во-первых, это технически удобно, так как не придётся помнить все даты выплат и точные суммы. Вполне возможно получить по одному большому кредиту и сниженную процентную ставку.

Как сделать выбор между реструктуризацией или рефинансированием

Какой вид процентной ставки прописан в документах? Если ставка фиксированная, кредитная организация не может увеличивать её размер. Если же ставка плавающая, необходимо внимательно, желательно, вместе с опытным юристом, проверить данные о полном размере выплат и графике погашения долга. Не исключено, что будут обнаружены неточности, а предоставление недостоверных сведений о кредите является нарушением действующего законодательства.