Содержание
К фиксированным мы относим процентную ставку. Да, некоторые банки предоставляют возможность использования изменяемой кредитной ставки, но об этом мы говорили в другой статье. К не фиксированным процентам мы относим комиссии: “за досрочное погашение кредита”, “за выдачу наличных”, “за просроченный платёж по кредиту” и другие. Воспользуйтесь блоком досрочное погашение, если Вы уже совершали его. Добавьте ежемесячные и единоразовые комиссии, это позволит рассчитать всю сумму процентов по кредиту.
Если понятие дифференцированный кредит узнаваемо всеми, то термин «аннуитетный» не так распространён. Такой займ подразумевает погашение долга равными частями. То есть высчитать сколько средств следует вносить на счёт каждый месяц заново не придётся. На протяжении всего займового периода платежи не меняются. Однако сама ставка и процент рассчитываются немного другим способом, более сложным. Опять же, для упрощения задачи рациональнее посчитать через калькулятор процентов по кредиту.
Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу
Чтобы установить точную сумму постоянного платежа, банковские сотрудники делят взятые в кредит средства на количество месяцев, в течение которых должно произойти погашение. Рассчитать проценты по кредиту позволяет довольно простая формула. Выглядит она так:
Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.
- Сумма кредита. Речь об объеме средств, который клиент занимает у банка (без учета процентов, комиссий и страховки). В 2023 году сумма потребкредитов в среднем составляет от 30 тыс. до 5 млн. рублей. Если предоставить банку залог, сумма значительно вырастает — до нескольких десятков млн. рублей.
- Процентная ставка. Представляет собой плату за пользование заемными средствами, выраженную в процентах. Начисляется по отношению к сумме кредита за определенный период (обычно — год). Сегодня средняя ставка составляет от 9 до 13% годовых. Считается, что это ключевое условие любой ссуды. Кроме динамики рынка, на ставку влияет кредитное прошлое клиента, его текущая финансовая нагрузка и доход.
- Срок. Это время, на которое выдается кредит. Судя по актуальным предложениям банков, может составлять от полугода до пяти лет, но окончательно утверждается самим заемщиком. Чем больше срок — тем меньше платеж (и наоборот). Важен и момент выдачи — день, с которого стартовал срок кредитования. Именно тогда банк начинает взимать проценты.
- Способ погашения. Иначе это называют схемой начисления платежей, которая существует в двух вариантах — аннуитетных и дифференцированных выплат. Обычно схему для конкретного кредита определяет банк, но иногда выбирает и сам клиент, исходя из того, какой платеж ему выгоднее.
Возможности онлайн калькулятора кредита
Большой плюс калькулятора стоит в том, что он учитывает все параметры, в то время как заемщики упрощают расчеты. Например, единственным ориентиром при выборе кредита считается ставка, отсюда — рекламные лозунги банков о «самых низких процентах». На деле же, перекрывать формально выгодную ставку могут дополнительные платежи, поэтому онлайн-калькулятор так необходим: с ним пользователи точно определяют размер переплаты, в обход банковским уловкам.
Относительно каких параметров происходит расчет?
- Вычислить полную стоимость кредита — с учетом основного долга и «капающих» процентов;
- Учесть схему расчета, которую применяет банк, — аннуитет или дифференцированный платеж;
- Включить в расчеты все комиссии и дополнительные платежи — единовременные или регулярные;
- Подобрать кредитные предложения исходя из параметров, введенных в калькулятор;
- Увидеть информацию в виде диаграммы и сводного графика платежей, который можно сохранить и распечатать.
Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:
Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.
Пример 2
Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).
Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки кредитного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.
График платежей
Кредитный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей, процентов по кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор кредита может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость кредита.
Кредитный калькулятор
Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей, как по Сумме кредита, так и по Стоимости покупки и первоначальному взносу. При расчете кредита по Стоимости покупки сначала рассчитывается сумма кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.
Кредит — это сумма заемных средств, которые банк предоставляет на определенный срок клиенту. Он состоит из основной суммы долга (той, которой не хватало для покупки), учетной ставки и различных комиссий. Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, нужно знать, за что придется платить.
Тело кредита
Прежде чем обращаться в банк за оформлением кредита, следует самому провести расчеты. Займ может оказаться дорогим из-за единоразовых комиссий, страховки и прочих обязательных платежей. Рассмотрим детальнее, как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту.
Из чего состоит кредит
Годовая ставка – это процент, который оплачивается за использование средств. Чтобы увеличить свой доход, финансовые учреждения устанавливают процентную ставку на квартал, месяц и полугодие. Далее будут представлены формулы расчета процентов по кредиту.
Для решения данного вопроса также не нужно иметь специализированные умения. После после получения первоначальных данных, под формой откроется таблица, в которой будет отражен примерный график платежей по будущему краткосрочному или долгосрочному кредиту. В ней будут представлены помесячно следующие данные:
Сеймур, добрый день. Вы не указали еще один необходимый параметр – процентная ставка. Например, при сумме кредита 400 000 рублей на срок 48 месяцев по ставке 12% годовых платеж в месяц будет составлять около 10 534 рублей, а сумма переплаты за 4 года составит около 105 610 рублей.
Отзывы: 31
Подскажите пожалуйста как правильно рассчитать сумму платежа если 2 товара в одном договоре. Брала маме и себе телефон. Кому какую сумму нужно выплачивать ежемесячно. Общая сумма кредита 44000 мой телефон за 22000 мамин за 8000?
И, наконец, чтобы посчитать итоговую переплату, следует полученный платеж умножить на количество месяцев, и вычесть первоначальную сумму кредита (сколько вы занимали у банка). В результате таких несложных вычислений можно узнать точный размер процентов, которые придется отдать за пользование заемными деньгами.
Так, в первые несколько месяцев, или даже лет, заемщику придется вносить внушительные взносы. Постепенно платеж будет уменьшаться, и в конце периода составит «сущие копейки». Выбор схемы погашения зависит от возможностей клиента и срока кредитования. Нет смысла останавливаться на дифференциале, если заем берется на год. А если договор заключается на 10 лет, такой способ будет выгоднее аннуитета и позволит хорошо сэкономить на процентах.
Дифференцированные взносы
Планируя оформлять кредит, многие люди задумываются, какая схема погашения долга будет более оптимальна. Попробуем объяснить, в чем разница между аннуитетом и дифференциалом. Какие могут быть выгоды в том и ином случае. Сумма платежа при аннуитетном займе не меняется на протяжении всего срока кредитования. В данном случае, сначала большая часть взноса идет на погашение процентов, меньшая – на возврат «тела» долга. Это может быть более удобно для клиента за счет равномерной финансовой нагрузки на семейный бюджет.
При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.
Аннуитетный график
Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.
Дифференцированный график
Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.
При расчетах следует понимать, что деньги для банкира являются товаром, который он покупает (это вклады) и продает (кредиты). Поэтому первый вывод: никто не будет покупать себе в убыток — ставка по ссудам всегда будет выше процентов по депозитам.
Расчет годовых процентов по вкладу
Рано или поздно человек сталкивается с понятием «процентная ставка». От нее во многих случаях напрямую зависит финансовое благополучие клиента банка, его родных и близких. Поэтому знать виды ставок и то, как посчитать процент годовых от суммы кредита или вклада, часто становится жизненно необходимо.
С простыми процентами
Товар невозможно продать, если он отсутствует. Из этого утверждения вытекает второй вывод: банки очень заинтересованы в привлечении денег населения. В ход идут разнообразные линейки вкладов, а также мощная реклама.
Ипотеку или кредит выгоднее досрочно погашать с уменьшением срока кредита, когда сумма ежемесячного платежа остается прежней, а из основного долга (именно из основного долга) вычитается сумма досрочного взноса.
Обычно досрочный платеж вносится одновременно с ежемесячным платежом. При этом стандартный ежемесячный платеж идет на погашение и долга и процентов, а дополнительный взнос идет только в счет погашения основного долга.
Кроме того, кредитный калькулятор позволяет учитывать, если изменилась процентная ставка. Многие банки, например, Сбербанк или ВТБ, снижают процентную ставку после оформления недвижимости в собственность. Если процентная ставка изменилась несколько раз, просто укажите это.
Ежемесячные платежи и переплата
Если же мы изменим тип погашения на “досрочное погашение кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа”, с помощью кнопки “Уменьшение платежа”, то цифры будут следующими: размер ежемесячного платежа станет 11 704,19 рублей
А экономия за счет досрочных взносов составит 22 509,35 рублей.
После расчета вы сможете сохранить результаты на своем компьютере. Для этого нужно нажать на ссылку «Получить Exсel файл». Произойдет генерация файла в формате Excel 2003 и появится ссылка «Скачать файл». Нужно нажать на эту ссылку и файл будет сохранен у вас. Вы можете распечатать файл и вернуться к нему в любой момент.
При расчете кредита ссылка на данный файл исчезает и вам нужно будет снова сгенерировать Excel-файл.
Рекомендую добавить калькулятор в закладки для удобства использования в дальнейшем.
Потребительский кредит — займ, который вы берете на различные нужды потребления. К примеру, вы хотите купить телевизор в магазине или стиральную машину, или поехать в отпуск.
Покупка тура у оператора — это покупка услуги. Т.е. вы потребляете услугу и берете потребительский займ.
Калькулятор потребительского кредита предназначен для расчета ссуд наличными с учетом комиссий и страховки. Здесь вы можете выбрать подходящий кредит и оформить онлайн заявку
Результаты.
Существует 2 варианта расчета займа
Первый — предварительный расчет, когда вы хотите взять наличные в кредит. Для данного расчета дата первого платежа не нужна. Ее можно оставить по умолчанию. Она не влияет на размер ежемесячного платежа.
Сумма займа — она прописана в кредитном договоре и берется без учета первоначального взноса на товар или услугу.
Процентная ставка — номинальная ставка по займу без учета комиссий и страховки. Берется из договора займа. Можно ввести 3 знака после запятой.
Выражается без деления на сто.
Срок — целое число месяцев на которе берется займ. Если у вас 2 года к примеру, то нужно ввести 24 месяца
Второй вариант — расчет существующего займа
Далее идет поле — дата первого платежа. Этот параметр уже важен когда вы взяли кредит
Для взятой ссуды важен расчет по дате. Т.е при построении графика указывается дата очередной выплаты — номер дня в месяце.
Расчет с учетом дат важен при досрочных погашениях. От даты досрочного внесения средств зависит то, в каком месяце будет новый уменьшенный платеж.
Кроме того, клиенту необходимо определиться с формой погашения задолженности: аннуитетные или дифференцированные платежи. Существует также формула расчета сложных процентов, но она является незаконной в РФ и потому не будет рассматриваться в статье как возможная.
Формулы расчета процентов по кредиту
- Для первого месяца платеж по процентам составит 10 000*(36/100)/365*31=305,75 ₽. С учетом уплаты тела кредита 833,33+305,75=1139 ₽
- Для второго месяца 9166,66*0,36/365*29=262,172. С учетом уплаты тела кредита 833,33+262,172=1095,5 ₽
- Для третьего месяца 8333*0,36/365*31=254,78 ₽. С учетом уплаты тела кредита 833,33+254,78=1088,11 ₽
Расчет процентов в Exсel
Например, нужно хорошо изучить рынок и найти лучшие предложения. А для этого следует разбираться в процессе кредитования хотя бы на базовом уровне и понимать, где можно сэкономить и что для этого нужно сделать.
Загрузка...
