Как взять одновременно кредит и ипотеку

Привет, всем, как Ваши дела? С вами снова я — Евгения Сергеевна, рассказываю, показываю свой большой опыт в юридическом поле, мой опыт небольшой, всего 8 лет, и все равно смогу быстро Вам помочь, а если потребуется проконсультируюсь у своих коллег и сейчас рассмотрим и узнаем о — Как взять одновременно кредит и ипотеку. Есть возможность, что по какой-то причине в Вашем городе может не быть профессиональных юристов/нотариусов/адвокатов, тогда сможете написать свой вопрос, и по мере возможности смогу ответить всем. А лучшее решение будет для Вас узнать в комментариях у постоянных посетителей/читателей, которые, возможно, уже раньше сталкивались и решили данный вопрос и поделяться с Вами его решением.

Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент Вашего прочтения, законы очень быстро обновляются, дополняются и видоизменяются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в социальных сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

Скажем, если у клиента имеется займ с платежом 30 тыс. рублей ежемесячно, а его доход составляет 140 тысяч рублей в месяц, банк позволит взять займ с максимальным платежом 44 000 рублей. Таким образом, при соблюдении всех условий, получение второй ипотеки при непогашенной первой — вполне реальная процедура.

Единственное, что указано в перечисленных выше документах — что банковские организации сами принимают решение, выдавать кредит заявителю или нет. Административной и уголовной ответственности организация подлежит лишь в случае отказа по национальным, расовым или иным дискриминирующим принципам.

Можно ли взять кредит с действующей ипотекой?

Поэтому банковские организации, если у заемщика есть потребительский или иной кредит, сначала проверяют его по собственным параметрам. Так они определяют, можно ли клиенту брать ипотеку. Основные параметры для проверки включают в себя:

Речь идет о покупке бытовой техники, мебели, оплате лечения. Все эти моменты могут подвигнуть потребителей обратиться в банк снова. При этом люди на вполне логичных основаниях опасаются, что банковское учреждение может им отказать из-за уже имеющейся долговой нагрузки, как этого избежать?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Важно, чтобы размер выплат не превышал половины ежемесячных доходов. Некоторые банкиры готовы сотрудничать с людьми, если этот показатель стремится к 30%-40% от уровня заработной платы. Когда дохода предостаточно, то банк отвечает положительным решением на новый запрос в предоставлении кредитования.

Актуальные предложения:

Многие россияне рассматривают вариант получения нового займа при непогашенной ипотеке. Рост инфляции, неустойчивость экономики, кризис и уменьшение семейного бюджета, как и заработная плата не позволяют людям успевать за ростом цен. Но и снижать уровень жизни никто не собирается.

Плюсом решения использовать потребительский кредит в качестве первоначального взноса является экономия времени, которое необходимо на накопление собственных средств. Особенно тяжело формировать накопительный фонд, если приходится снимать жилье. В таком случае средства, направляемые на аренду, то есть на оплату чужого жилья, будут направлены на выкуп собственной недвижимости.

Важно, что платежеспособность снижается также и за счет поручительств и имеющихся кредитных карт. В первом случае доход уменьшат на половину ежемесячного платежа. Кредитная карточка снизит платежеспособность на сумму минимального месячного платежа из расчета полного использования лимита.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

• величины скорингового балла. Его значение можно узнать в отчете БКИ, который 1 раз в год можно получить бесплатно;
• качества кредитной истории, в том числе, учитывается, как обслуживается имеющийся займ;
• достаточности заработка. Если он небольшой, то предложат сумму менее запрашиваемой;
• наличия кредитной карты, ведь факт ее владения, даже если лимит не был использован, снижает платежеспособность. Возможно, есть смысл закрыть кредитку. При необходимости кредитную карту можно получить вновь;
• общего числа и сумм кредитных договоров. Если имеется несколько действующих кредитов, а суммы по ним небольшие, это сигнализирует о наличии финансовых проблем. И отказ поступит именно из-за предположения о материальных затруднениях клиента, а не по факту наличия у него потребительского займа;
• репутации клиента;
• устойчивости его работодателя и так далее.

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.

Сегодня практически все банки предлагают по несколько ипотечных программ. Многие из них характеризуются весьма выгодными условиями. О том, где выгоднее взять ипотеку, мы ранее писали в одной из наших статей.

Этап 1. Предварительный

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости, наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком.

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.

Можно ли взять две ипотеки

• Потеря объекта залога в случае регулярных просроченных платежей или невозможности проводить выплаты по ипотеке.
• Непредвиденные ситуации, которые скажутся на платежеспособности клиента.
• Уровень жизни семьи ухудшится благодаря чрезмерной финансовой нагрузке на семейный бюджет.

Как получить сразу две ипотеки

• Оформить заявку на необходимые суммы сразу в нескольких банках.
• Дождаться получения одобрения.
• Подготовить необходимый пакет документов по залогу.
• Подать один пакет документов в кредитную организацию.
• После получения одобрения подать документы на второй объект недвижимости.
• Как только получено одобрение, нужно зарегистрировать сделку.
• После регистрации переводим денежные средства продавцу и производим выдачу ипотеки.

Такой способ совершенно невыгоден. Хотя бы потому, что ипотека взята с низким процентом, а кредит выдадут под высокий. Покрытие ипотеки и одного (или нескольких) небольшого кредита крупным приведет к увеличению долговой нагрузки.

Способы объединить ипотеку и потребительский кредит

Рефинансирование будем рассматривать исключительно как объединение в рамках комплексных программ. Стоит помнить, что новые займы при непогашенной ипотеке банки выдают неохотно, но все-таки выдают. Попытаться стоит.

Как рефинансировать потребительский кредит и ипотеку

Особые комплексные программы некоторых крупных банков России («Сбербанк», «ВТБ» и другие) предполагают возможность объединения ипотеки и кредитов. Это чуть более выгодный вариант: долговая нагрузка при этом может незначительно повыситься.

Чтобы сделать рефинансирование ипотеки и потребительского кредита в один, нам потребуется третья программа. Её преимущество заключается не только в возможности объединения разноплановых кредитов, но и в более удобных сроках погашения, низкой ставке банка и повышенной вероятности одобрения (за счёт присутствия залога).

Комплексное рефинансирование

• Выданные в рублях,
• Не ранее, чем 3 месяца назад,
• До окончания выплат – более 3 месяцев,
• Нет просрочки более 29 дней;
• Кредит ранее не был реструктуризован;
• Минимальная сумма каждого из кредитов – от 30000 рублей.

Как происходит объединение ипотеки и кредитов?

Но – случается всякое, и очень много факторов способны вывести из материального равновесия: болезнь, сокращение, увольнение, рождение детей, перевод на другую должность и пр. Что делать, если доходов не хватает на кредиты? Как изменить ситуацию без вреда для кредитной истории и собственного бюджета?

Речь идет о покупке бытовой техники, мебели, оплате лечения. Все эти моменты могут подвигнуть потребителей обратиться в банк снова. При этом люди на вполне логичных основаниях опасаются, что банковское учреждение может им отказать из-за уже имеющейся долговой нагрузки, как этого избежать?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Важно, чтобы размер выплат не превышал половины ежемесячных доходов. Некоторые банкиры готовы сотрудничать с людьми, если этот показатель стремится к 30%-40% от уровня заработной платы. Когда дохода предостаточно, то банк отвечает положительным решением на новый запрос в предоставлении кредитования.

Актуальные предложения:

Кредиторы будут лояльней, если бюджет человека складывается из нескольких источников финансирования. Тогда риски меньше, если на основной работе снизится оклад или человек вовсе потеряет работу. При желании можно предоставить поручителя, главное, чтобы у него не было долгов.

Проверка по системе скоринга дает возможность оценить риски выдачи ссуды конкретному человеку. Наличие за прошедший 2-летний период кредитных обязательств дает возможность оперативного проведения скоринга.

Покупка недвижимости в ипотеку стала одним из популярных способов обретения жилья, когда собственных ресурсов не хватает. Кредитор, выдавая крупную ссуду, должен быть уверен в том, что средства будут возвращены, поэтому кандидата на ипотеку, его доходы, платежеспособность, ответственность оценивают очень тщательно. Так как большинство населения страны уже имеют какие-либо финансовые обязательства, возникает вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит.

Что оценивает кредитор?

Многим будущим ипотечным заемщикам требуется дополнительная сумма для внесения первого взноса, что вынуждает обращаться за обычным потребительским займом. Следует понимать, что есть высокий риск того, что банк увидит данные о взятом новом займе и будет учитывать его при определении возможности ипотеки. Избежать этого поможет выбор программы, которая позволит:

Центробанк планирует ограничить возможность использования потребительского кредита для покрытия первого взноса по ипотеке. В статье читайте о том, пользуются ли этим заёмщики и что о такой схеме думают эксперты.

Позиция Центробанка

Если касаться статистики, то на первый взнос по ипотеке кредит берут не более 10% покупателей недвижимости. При этом интересно, каким образом будет выглядеть новый механизм Центробанка по ограничению потребительского кредита, учитывая, что кредит на первый взнос по ипотеке могут взять родственники заёмщика».

Какая банку разница, откуда первый взнос?

«ЦБ обеспокоен увеличением закредитованности населения, и старается не допустить возникновения кредитного пузыря и повысить качество кредитов. Этим обусловлено появление такой инициативы. На мой взгляд, необходимо доработать правила определения максимально допустимого показателя долговой нагрузки (ПДН), возможно улучшить правила соотношения платежа по кредиту и дохода», – рассказывает Лев Сальц, директор по развитию оценочной компании «Апхилл».

Даже если один банк отказал – это не повод расстраиваться. Вы всегда можете обратиться в другую кредитную организацию. Разные банки применяют разную политику к своим клиентам. Важно помнить: финансовое учреждение охотно выдаст займ. Самое главное – трезво оценить свои силы. Вы должны быть уверены в том, что сможете выплачивать этот долг и не столкнетесь с негативными последствиями.

Ипотека может становиться реальной помехой только в том случае, если есть созаемщик или поручитель. Если ипотека оформлена на двух человек, нагрузка будет в полном объеме отображаться у каждого заемщика. Например, муж и жена Ивановы взяли ипотеку на 20 лет, ежемесячный платеж – 30 000 р. У обоих в кредитной истории будет отображаться нагрузка в полные 30 000 р, а не по 15 000 р. Это может стать помехой для взятия кредита. Несмотря на то, что фактически каждый из супругов вносит только по 15 000 р., банк будет видеть всю сумму на каждом из них.

Ипотека это помеха?

• плохая кредитная история – заемщик допускал просрочки в прошлом или имеет их сейчас. Кредитная история хранится 10 лет, и банк рассматривает ее в совокупности. Даже если с момента полного погашения просроченного кредита прошло уже несколько лет – он будет влиять на рейтинг;
• недостаточный уровень доходов. Кредитная организация может выдать займ только в том случае, если клиент сможет исправно платить по нему. Ипотека сразу отнимает значительную часть зарплаты, и нагружать человека еще больше, по мнению банков, нецелесообразно. Можно просто потерять деньги;
• завышенные требования клиента. Например, человек просит крупную сумму на короткий срок, и финансовое учреждение понимает, что возможности вернуть ее просто не будет.

статистика заявок по кредитам

Выдавая средства, банк ожидает, что ипотека будет погашена в течение конкретного периода, установленного по графику платежей с выплатой всех начисленных процентов. Банк – коммерческая организация, заинтересованная в получении процентной прибыли – в срок и в полном объеме. Когда заемщик обращается за вторым кредитом, шансы на одобрение заявки не так высоки, как были при получении первого ипотечного жилья. Дело даже не в доверии банка, а в сомнениях, что клиент сможет вовремя гасить две ипотеки сразу вместе.

Предварительно рассчитавшись с долгами, можно быть уверенным в получении еще одного ипотечного займа. Банки любят честных клиентов, так как зарабатывают на них. А если вы получаете зарплату на карту банка, в котором приобретаете жилье, то ваши шансы увеличиваются в разы.

Пакет документов для второго займа

Сбербанк установил период, после которого можно второй раз подать заявку на ипотеку, равный 60 дням. В течение этого времени можно изменить обстоятельства, ставшие основанием для отказа – погасить задолженность того или иного типа, корректно внести необходимые сведения, исключить из сделки третьих лиц или заменить созаемщика/поручителя и так далее, и подать заявление еще раз.

Терять такую выгодную ставку не хотелось. Я понимал, что сотрудник ошибся, но не стал ругаться и писать гневные отзывы на форумах и в соцсетях. Вместо этого я отправился в другой офис банка, где мне удалось пообщаться со старшим менеджером по ипотеке. Объяснив ситуацию еще раз, я сослался на условия банка с сайта. Ошибки не было, предложение банка оказалось актуальным, и мы отправили новую заявку. Через два дня я получил смс с одобрением и приступил к подготовке документов на недвижимость. Банк даже включил в одобренную сумму начисленные на момент одобрения проценты с запасом.

Имущество страховать обязательно по закону, от страхования жизни можно отказаться с надбавкой к ставке, а титульного страхования некоторые банки не требуют. Количество страхуемых рисков влияет на размер страховой премии — перед отправкой кредитной заявки попросите менеджера страховой компании рассчитать стоимость страховки и выберите оптимальный вариант.

Какие есть варианты

Каждый банк работает со своими страховыми компаниями и предъявляет индивидуальные требования к договору страхования. Чаще всего просят застраховать три риска: залоговое имущество, жизнь заемщика и титул — риск потери права собственности.

Если отсутствуют депозиты, то крайне важно разместить свободные денежные ресурсы в определенном банке. Главное не проводить несколько операций одновременно, так как это вызвать дополнительные вопросы и в предоставлении крупного кредита будет отказано.

• не скрывать от представителей банка информацию о существовании предыдущего кредита, так как найти соответствующую информацию достаточно легко, а сокрытие информации может вызвать дополнительные вопросы, касающиеся платежеспособности и уверенности клиента в собственных финансовых возможностях;
• предоставить в банк как можно больше документально подтвержденных доходов всех членов семьи, объединенных домохозяйством, что позволит в конечном итоге выйти на крупную сумму и, соответственно, увеличит шансы на получение ипотеки;
• предоставить кредитному инспектору все договора по непогашенным займам с графиком проведения выплат;
• провести рефинансирование (при наличии нескольких займов) всех имеющихся кредитов под один, что позволит в значительной степени повысить шансы на предоставление ипотеки на более приемлемых условиях.

Можно ли оформить ссуду на недвижимость при наличии потребительского займа в другом банке?

При этом не стоит упускать из внимания то, что в некоторых случаях существует потребность в оформлении ипотечного кредита при условии наличия еще одного непогашенного займа. На основании этого возникает вполне логичный вопрос относительно того, допустимо ли оформить еще один кредит и на каких условиях.

Многие граждане, взявшие на себя обязательства по уплате ипотеке, задумываются, дадут ли кредит, если есть ипотека. Ведь случаи бывают разные, деньги могут понадобиться дополнительно на абсолютно разные нужды.

Факторы, которые важно учесть, при обращении за вторым займом

Ситуация получения второго кредита, при наличии серьезных обязательств по первому, обязательно заинтересует финансовую компанию. Заявка будет рассматриваться тщательным образом. Поэтому не стоит начинать общение с банком с обмана или пытаться выдать себя за другое лицо. Всю информацию можно сегодня легко проверить по имеющимся базам данных. Обращаясь в банк за одобрением кредита, не стоит

Пытаться скрыть наличие ипотечных обязательств

Это все равно станет известно, так как информация о кредите имеется в БКИ, а информация об обременении недвижимости есть в государственном реестре недвижимости. Наличие одного кредита никак не запрещает взять другой, более того при хорошей платежной дисциплине по выплате ипотеки можно рассчитывать на получение более выгодных условий по новому кредиту. Скрытие информация о наличие ипотеки может привести только к тому, что доверие и лояльное отношение со стороны банка будет утеряно.