Ипотека при наличии кредита

Привет, всем, как Ваши дела? С вами снова я — Евгения Сергеевна, рассказываю, показываю свой большой опыт в юридическом поле, мой опыт небольшой, всего 8 лет, и все равно смогу быстро Вам помочь, а если потребуется проконсультируюсь у своих коллег и сейчас рассмотрим и узнаем о — Ипотека при наличии кредита. Есть возможность, что по какой-то причине в Вашем городе может не быть профессиональных юристов/нотариусов/адвокатов, тогда сможете написать свой вопрос, и по мере возможности смогу ответить всем. А лучшее решение будет для Вас узнать в комментариях у постоянных посетителей/читателей, которые, возможно, уже раньше сталкивались и решили данный вопрос и поделяться с Вами его решением.

Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент Вашего прочтения, законы очень быстро обновляются, дополняются и видоизменяются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в социальных сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

Услуги кредитного брокера могут помочь в получении одобрения по заявке. Это профессионалы, сотрудничающие с банками и знающие подводные камни, более лояльные программы. Брокеры помогают даже в сложных случаях получения жилищных займов, но потребуется оплатить услуги в виде процента со сделки либо фиксированной платой.

Как действовать, чтобы увеличить шансы на одобрение? Для этого заемщику нужно погасить долги, если они есть, а также вовремя оплачивать все обязательства для высокого рейтинга БКИ. Если кредитная история нулевая, можно взять небольшой потребительский кредит и вовремя закрыть его.

Как повысить шансы на получение ипотеки?

Ипотеку можно оформить на родственников при их согласии, например, родителей. Сейчас есть банковские ипотечные программы для пенсионеров. Это вариант, если финансовых показателей семьи недостаточно для одобрения.

Вместе с тем, банк тщательно проверяет каждого клиента перед выдачей ипотечного кредита. Причина заключается в том, что ипотека — это дорогостоящий вид кредитования, где порой участвуют суммы в размере десятков миллионов рублей. Разумеется, такой крупный заем не могут выдать кому угодно.

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: подробный разбор вопроса

Поэтому формально любой клиент может получить столько ипотечных кредитов, сколько имеется предложений на рынке банковских услуг. На практике же после первой ипотеки вторую одобряют крайне редко. Для одобрения нужно соблюсти массу условий:

А возможно ли получить еще один ипотечный займ при непогашенном старом?

Однако, хотя на бумаге получается довольно крупный максимальный порог выплат, на практике «тащить» одновременно два больших кредита крайне сложно. Банковское руководство это понимает, поэтому с каждым новым займом процент от дохода уменьшается — 30%, 20% и так далее. В конце концов, потребительский кредит могут просто не одобрить, если сотрудники посчитают наличие двух кредитов чересчур непосильной ношей для клиента.

• Наличие официального места работы.
• Наличие подтвержденного дохода.
• Наличие\отсутствие долгов по действующей ипотеке или иным кредитам
• Наличие\отсутствие реструктуризаций, ипотечных каникул, действующих долгов, просрочек. По новому закону с этого года ипотечники могут воспользоваться ипотечными каникулами. Информация об этом поступает в БКИ. Процесс предполагает отсрочку платежей на период до 6 мес. От этого КИ, конечно, не портиться, то банки будут принимать во внимание, что у заемщика возможны финансовые сложности, поэтому это негативно может сказаться на принятии решения по кредиту.
• Наличие дополнительного дохода или иного имущества. Заемщик может подтвердить наличие у себя дополнительного дохода или имущества. Например, у него есть автомобиль, или еще одна квартира, которую он сдает в аренду, земельный участок. Если у заемщика только одна квартира, которая в ипотеке и находится в залоге банка, доход невысокий или нестабильный, то в случае финансовых трудностей взыскать с него будет нечего, поэтому в новом кредите вероятность отказа высокая. Если новый кредит берет жена, которая является созаемщиком, то она может указать доход мужа или даже подтвердить его справкой о доходе. Нечасто, но некоторые банки готовы принять и такой документ при рассмотрении заявки на новый кредит.

Какие факторы влияют на одобрение кредита при действующей ипотеке?

Если заемщик хочет прокредитоваться в банке, где у него ипотечный кредит, то банк может даже не запросить дополнительных документов, ведь заемщик уже был проверен при рассмотрении заявки на ипотеку. Это касается недавно взятых ипотечных ссуд. Если ипотека старая, например, 2010-15гг., то подтвердить доход и занятость однозначно придется.

Почему возникают сложности при получении кредита с действующей ипотекой?

Любая просрочка негативно отражается на кредитной истории. Даже если это будет 1-2 дня. Дело в том, что банк передает в БКИ всю информацию о кредитах. В разделе БКИ есть подпункты о просрочках (до 30 дн., до 60 дн., до 90 дн., до 180 дн., свыше 180 дн.)

Еще одной причиной может стать закрытый план по выдаче займов. Здесь играет роль человеческий фактор – менеджер уже выполнил свой план, и предлагает вам прийти в начале следующего месяца. Конечно, напрямую никто этого не скажет. Но если вы уверены, что с вашим рейтингом и доходом все в порядке – причина может быть именно в этом.

По статистике, в 2023 году банки отказали почти 70% заемщиков в выдаче кредита. Кредитные организации тщательно проверяют каждого потенциального клиента. Говоря о потребительских займах, можно выделить причины отказов:

Почему не дают кредит

Просрочки, даже старые, будут отрицательно влиять на кредитную историю. Например, 2 года назад вы допустили просрочку на 60 дней. Данные в отчете хранятся 10 лет. И все это время допущенный промах будет влиять на рейтинг клиента и снижать процент одобрения. Хотя информация и хранится за последние 10 лет, финансовые учреждения не смотрят так далеко. Обычно хватает последних 2–3 лет, чтобы понять, насколько добросовестно заемщик исполняет свои обязательства.

Сегодня востребованы среди население кредиты на приобретение товаров и услуг. Их предлагают различные банковские учреждения. Условия у всех разные. Аналогичная ситуация с программой ипотечного кредитования. Приобрести собственное жилье, оплатив при этом его полную стоимость, могут не все. Что же делать заемщику, у которого есть действующий кредит, а он хочет оформить ипотеку? Возможно ли такое?

Можно ли не говорить о наличии действующего кредита

Если же кредитная история заемщика была испорчена, он не получит кредит, даже потребительский. Информация о нем находится в кредитном бюро. А негативную кредитную историю исправить не так просто, как хотелось бы.

Можно ли оформить ипотеку при наличии другой

Во-первых, во внимание берут суммарный доход каждого члена семьи. По законодательству РФ заемщик не может выплачивать задолженность по кредитам, обязательный платеж по которым превышает 50% от его ежемесячного дохода. Закон был принят относительно недавно. Но при расчете платежей по ипотеке во внимание берут именно суммарный семейный доход.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

Как получить ипотеку?

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

При подаче заявки нельзя скрывать долговые обязательства. При проверке клиента службой безопасности, банк отправляет запросы в бюро кредитных историй, и получает сведения не только о наличии кредитов, но и поданных заявках на получение ипотечной ссуды.

Определение кредитоспособности заемщика, имеющего непогашенную ссуду

Можно ли взять ипотеку, имея кредит, по которому есть просрочки? Можно, но тогда внимание банка привлечет то, как по нему производились платежи. Если эти задержки имели технический характер, и клиент вносил платеж в течение нескольких дней после наступления даты списания, то они не будут серьезным препятствием для получения ипотечной ссуды. Не должно быть длительных задержек, от этого зависит, одобрят ли ипотеку, если есть кредит. Серьезными поводами для отказа также станут:

Что повлечет сокрытие кредита на первоначальный взнос по ипотеке

До обращения за ипотечным кредитом клиенту стоит сделать запрос в кредитное бюро, где ему на коммерческой основе предоставят данные о его истории и сделают скоринг. Проанализировав эти данные, можно предпринять действия по улучшению рейтинга.

Согласно положениям законодательства (ФЗ №395-1 с изменениями от 05.04.2023г), банки обязаны сохранять конфиденциальность, защищая права заемщика. Статья 26 о банковской тайне ограничивает кредитора в проверке сведений.

Сокрытие информации о займе

Покупка недвижимости в ипотеку стала одним из популярных способов обретения жилья, когда собственных ресурсов не хватает. Кредитор, выдавая крупную ссуду, должен быть уверен в том, что средства будут возвращены, поэтому кандидата на ипотеку, его доходы, платежеспособность, ответственность оценивают очень тщательно. Так как большинство населения страны уже имеют какие-либо финансовые обязательства, возникает вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит.

Что оценивает кредитор?

Когда клиент представляет полную информацию о себе для оценки, банк учитывает открытость и честность соискателя, рассматривая возможные варианты решения вопроса оптимально безопасного для обеих сторон финансирования. Непогашенный долг, даже если он оформлен в другой финансовой организации, все равно будет выявлен, а доверие к заемщику исчезнет.

Мы позвонили на горячую линию Альфа-Банка и задали им этот вопрос. Конкретного ответа мы не получили. Сказали, что всё решается в индивидуальном порядке. А по отзывам на форумах ВТБ часто отказывает в ипотеке, если есть другие непогашенные кредиты.

Получив заявку, банки первым делом обращают внимание на вашу благонадёжность и платёжеспособность. Их интересует не только доход, но и ваши обязательства: действующие кредиты, кредитные карты, наличие/отсутствие иждивенцев и т. п.

Как влияет ваша финансовая нагрузка на одобрение ипотечного кредита

Ипотека, по отзывам её обладателей, дело непростое и хлопотное. Нас часто спрашивают: «Можно ли взять ипотеку, имея кредит в другом банке?». Чтобы получить ответ на вопрос и минимизировать риски при одобрении заявки, рекомендуем ознакомиться с наиболее важными аспектами её оформления.

Получение ипотечного кредита возможно при наличии действующих займов как в одной финансовой структуре, так и в разных. Плюсом оформления ипотеки в том банке, где имеются непогашенные ссуды, станет тот факт, что не понадобится вновь проходить процедуру подтверждения дохода. А если, скажем, заёмщик является ещё и зарплатным клиентом в данной банковской организации, то он может рассчитывать на более комфортные условия по кредитному договору. Всё это актуально только в том случае, если гражданин исправно и без просрочек вносит обязательные платежи, и кредитор видит в нём добросовестного заёмщика.

Приобрести жилплощадь исключительно на собственные накопления становится всё труднее. В связи с этим наблюдается активный рост рынка ипотечного кредитования. Вместе с тем растёт и общая закредитованность населения, а также увеличивается число людей, имеющих по два и более действующих займа. Вполне закономерно, что у заёмщиков с незакрытыми кредитными обязательствами возникает вопрос — а дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты.

Одобрят ли ипотеку, если есть кредит?

1. Ежемесячная величина постоянного официального дохода заёмщика и созаёмщиков (если они будут привлечены). Пожалуй, самое важное условие. Причём какой-то особой необходимой цифры тут нет — единственным условием будет являться достаточность дохода для погашения обязательных платежей. К примеру, у заёмщика имеется действующий займ, по которому он обязан вносить ежемесячную выплату в размере 20 тысяч, а его официальный подтверждённый доход составляет 130 тысяч рублей. Такой клиент запланировал получить ипотеку, ежемесячный платёж по которой должен составлять 30 тысяч. В данной ситуации для него абсолютно не будет никаким препятствием уже имеющийся действующий кредит, поскольку величина свободных средств будет достаточно велика. Ипотеку такому заёмщику, скорее всего, одобрят, при соответствии прочим основным условиям.
2. Соотношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к величине официального дохода заёмщика. Этот пункт вытекает из первого. Его важно рассмотреть, так как величина заработной платы сама по себе, даже если она высокая, не может гарантировать 100% одобрения заявки. Доход должен примерно в два раза превышать величину всех обязательных ежемесячных платежей. Желательно же соблюдать следующее соответствие: не более 40% от всей величины заработной платы — суммарные ежемесячные выплаты по всем кредитам, от 60% — оставшиеся свободные средства заёмщика. При таком соотношении вероятность одобрения заявки будет максимальной (вне зависимости от количества одновременно действующих займов).
3. Наличие стороннего движимого или недвижимого имущества заёмщика, которое возможно использовать в качестве залоговой составляющей. Наличие такого имущественного объекта существенно повышает уровень лояльности со стороны банка.
4. Неиспорченная кредитная история. Ещё один важный пункт, который способен свести на нет вероятность одобрения заявки.

Подобные ситуации встречаются не так уж и редко. Необходимость в оформлении второй ипотеки может возникнуть как при разводе (если одному из разведенных супругов негде жить), так и при рождении детей (если залоговая недвижимость является однокомнатной).

Оформление ипотечного соглашения при наличии действующих займов в других финансовых организациях не запрещено законом. Однако практика показывает, что для получения нового займа лучше всего обращаться в ту финансовую организацию, постоянным клиентом которой вы являетесь.

Оформят ли ипотеку при наличии просрочек?

Здесь следует быть крайне внимательным, ведь наличие негативной информации далеко не всегда свидетельствует о неисполнительности заемщика. В некоторых случаях имеет место банальная ошибка служащих, которые не успели или же просто забыли сделать нужную отметку.

Человек должен быть в состоянии не только погашать кредитные обязательства в срок, но и обеспечивать нормальный уровень жизни для себя и своих близких. Наличие даже незначительных сторонних обязательств могут нарушать указанное соотношение, а значит, что по заявке поступит отказ.

Положительное решение, если есть непогашенный займ

Можно ли оформить в том же учреждении? По этой же самой причине станет невозможным оформление ипотеки в том же банке, по договору с которым были или есть просрочки. На практике, даже при наличии кратковременных просрочек, которые на момент подачи заявки давно погашены, банки в повторном заключении договора таким заемщикам отказывают.

Дадут ли, если есть действующий займ, и при наличии просрочек?

• сумма текущих кредитных обязательств незначительна;
• договор со сторонней организацией по срокам подходит к концу;
• заемщик подтвердит документально, что одновременно с текущими обязательствами он будет в состоянии выплачивать и ипотеку;
• по сторонним обязательствам нет действующих нарушений – с открытыми просрочками по любому виду кредитов обращаться за ипотекой нет смысла.

Определите, по какой причине пришел отказ. Банки редко сообщают истинную причину, чаще всего формулировка звучит как «несоответствие требованиям банка». И это действительно может расшифровываться как несоответствие кредитной политике банка. К примеру, если кредитор устанавливает ограничения на выдачу ипотеки определенным слоям населения или представителям рискованных (по его мнению) профессий.

• социально-демографические;
• достоверность предоставленной информации (поданная заявка в банк сравнивается с документами, проводится проверка);
• расчет заработной платы, постоянность дохода;
• наличие имущества в собственности клиента;
• кредитная история.

Дадут ли ипотеку, если есть потребительские кредиты

Каждая кредитная программа – это свод определенных требований и предлагаемых условий. Один и тот же банк может предложить несколько вариантов ипотечного займа, на абсолютно разных условиях. К примеру, одна программа – кредитуют российских граждан старше 25 лет с минимальным взносом в 15% и ставкой от 8%. Вторая программа позволяет взять деньги иностранным гражданам с взносом в 25% и ставкой от 9%. Третья – льготная: для молодых семей и военных. Предложение предусматривает отсутствие обязательного взноса, ставку от 7% и оплату части кредита из бюджетных средств.

Во втором случае можно попробовать оформить кредит за 2-3 дня до ипотечной сделки. Есть вероятность, что данные не успеют попасть в кредитную историю или банк не будет запрашивать новый отчет в день выдачи ипотеки. Но если факт получения кредита будет установлен, сделка сорвется и заемщик потеряет аванс, отданный продавцу.

Информацию о действующих кредитах потенциального заемщика банк берет из отчета, предоставляемого бюро кредитных историй. Для того, чтобы получить более достоверную картину, сведения запрашиваются в нескольких БКИ.

Можно ли получить ипотеку при наличии действующих кредитов

Факт наличия действующих кредитов у заемщика не является поводом для отказа в получении ипотеки. Но при принятии решения банки оценивают платежеспособность заемщика, его общую финансовую нагрузку, а также насколько качественно заемщик обслуживает действующие обязательства. В результате кредитор получает информацию, которая помогает понять степень риска невозврата ипотеки.

Многих ипотечных заемщиков волнует вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит? Ответить на него однозначно нельзя, так как здесь учитываются многие факторы. Поскольку действующие кредиты есть у каждого пятого клиента, желающего взять жилье в ипотеку, банки не сразу отказывают, а начинают рассматривать варианты.

Кредит – препятствие или возможность для оформления ипотеки?

Любой действующий кредит подразумевает определенную кредитную нагрузку для бюджета клиента. Даже кредитная карта, которой ее владелец может и вовсе не пользоваться, будет учитываться в расчете максимальной суммы ипотеки, причем в расчет возьмется 10% от ее лимита. Например, если лимит карты 300 т.р., то автоматически будет считаться, что клиент в месяц выплачивает по ней 30 т.р. Поэтому, если решение взять ипотеку принято, нужно для начала погасить действующие кредиты, закрыть карты с большим лимитом (от 100 т.р.). Это позволит разгрузить бюджет и получить бОльшую сумму.

Просрочки и ипотека.

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитные эксперты тщательно изучают кредитную историю человека, и если в ней есть «темные» пятна, то это влечет за собой отказ в одобрении. Также все действующие кредиты будут сказываться при получении ипотеки, так как они несут сильную нагрузку на платежеспособность. Рассмотрим подробнее, дадут ли ипотеку, если есть кредит, как влияют просрочки на принятие решения по ипотеке, как рассчитывается максимально-допустимая нагрузка?