Поправки в коллективное страхование

ОНФ разработал поправки о «периоде охлаждения» в коллективном страховании

Как сообщили АСН в пресс-службе Банка России, в настоящее время Минюстом России подготовлены поправки в закон о потребительском кредите в части регулирования коллективного страхования с учетом предложений регулятора. Данный проект проходит процедуры согласования. По мнению Банка России, указанные поправки должны устанавливать право застрахованного лица по договору т.н. коллективного страхования при досрочном возврате кредита потребовать возврата уплаченного банку вознаграждения за вычетом той части, в течение которой договор страхования действовал в отношении этого лица. Кроме того, проектом должно предусматриваться установление права застрахованного лица потребовать исключения из числа застрахованных лиц в течение определенного срока с возвратом всей суммы, уплаченной гражданином при подключении к программе коллективного страхования (по аналогии с периодом охлаждения, уже существующим на рынке добровольного страхования).

Активисты ОНФ предлагают закрепить «период охлаждения» непосредственно в самом законе и распространить его действие и на договоры коллективного страхования. «Текущее законодательное регулирование не содержит положений, обязывающих страховые компании при обращении граждан о возврате части ранее уплаченной страховой премии удовлетворять эти требования и производить какие-либо выплаты. И, естественно, раз нет законодательной обязанности это делать, практически никто этого и не делает», ‒ пояснил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Коллективное страхование, порядок его проведения

— страховых резервов по договорам рисковых видов страхова­ния сроком до 1 года (включительно); — страховых резервов по договорам страхования жизни на 1 год и по договорам, действующим более 1 года, краткосрочных кредитов; — прочих видов краткосрочной задолженности.

Для количественной оценки финансовой устойчивости и платежеспособности применяется ряд показателей. Одним из пока­зателей, характеризующих финансовую устойчивость страховой ор­ганизации, является коэффициент собственного капитала (К), или коэффициент собственности:

ВСС направит в ЦБ предложения по поправкам о «периоде охлаждения» в коллективных договорах страхования

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает внести поправки в законодательство и нормативные акты, касающиеся распространения «периода охлаждения» на коллективные договоры страхования, которые заключаются при потребительском кредитовании. Об этом сообщил президент ВСС Игорь Юргенс в рамках страхового бизнес-форума «Вызовы года — 2023». Предложения ВСС в ближайшее время будут направлены в Банк России.

В «Народный рейтинг» Банки.ру приходит множество жалоб на то, что заемщики, которым была навязана страховка, не могут получить назад страховые премии при расторжении договора в пятидневный срок, называемый периодом охлаждения. Банки.ру выяснял, почему так происходит.

Поправки в коллективное страхование

ЦБ согласен, что заемщик должен обладать правом возврата части денег за период, в течение которого страховой договор не работал (возврат кредита досрочно). Необходим и «период охлаждения» для коллективных договоров. Клиенту надо дать время на обдумывание решения и возможность отказаться от включения его в договор в течение последующих нескольких дней. Как отметил президент Всероссийского союза страховщиков И.Юргенс, сейчас в банках свыше 70% договоров заключаются с применением коллективных схем с «драконовскими» условиями. В некоторых случаях комиссионное вознаграждение банку составляет 90% страхпремии, а это уже ни в какие рамки приличия не лезет.

Сами кредитные организации, естественно, против таких поправок, ведь они отрицательно скажутся на прибыли банков. А доход некоторых из них наполовину держится на плате за включение клиентов в договоры коллективного страхования. Банкиры считают, что поправки должны вводиться постепенно, чтобы они могли подготовиться к новым условиям. Практика показывает, что ради прибыли кредитные организации находят лазейку в любом законе и начинают ей активно пользоваться. Но разве честно брать деньги с заемщиков за не оказанные им услуги? Потому и разработаны новые поправки, чтобы пресечь существующий беспредел.

Гражданам разрешат отказаться от коллективной страховки

Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев считает, что запрет устанавливать плату за подключение клиентов к договорам коллективного страхования отрицательно повлияет на доход некоторых банков. У некоторых кредитных организаций плата за подключение к договорам коллективного страхования составляет до 50% от всех доходов с продажи страховок. Любые подобные изменения должны быть постепенными, чтобы участники рынка могли подготовиться, добавляет Мехтиев.

Организация «Общероссийский народный фронт» (ОНФ) подготовила свой вариант поправок и направила их в ЦБ. ОНФ просит ЦБ пересмотреть условия заключения договоров по страхованию жизни и здоровья граждан. Как отметил руководить проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, навязывание услуг по страхованию жизни и здоровья стало уже обычной практикой банков, которая позволяет им дополнительно зарабатывать. «При этом особенно обременительно для потребителя присоединение к коллективному договору страхования, – подчеркнул Климов. – Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться «периодом охлаждения» (время, в течение которого клиент банка может бесплатно расторгнуть договор страхования) коллективная схема не позволяет, а в случае досрочного исполнения кредитного договора от уплаченной страховой премии вам ничего не вернут».

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса

Если застрахованное лицо совершило суицид или получило травмы в результате совершения преступных действий либо в состоянии наркотического и алкогольного опьянения, то они не будут признаны по договору коллективного страхования.

Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков.

ОНФ разработал поправки о «периоде охлаждения» в коллективном страховании &nbsp, Вернуться в список

Поправки, разработанные Общероссийским народным фронтом (ОНФ), направлены в Банк России. Также ОНФ предлагает закрепить право граждан на возврат части уплаченной ими страховой премии при досрочном погашении кредита. В ОНФ поступает большое число жалоб заемщиков, которые досрочно выплатили всю сумму по кредиту, но не смогли получить обратно деньги за неиспользованную страховку, а также граждан, которые не смогли отказаться от навязанного им договора коллективного страхования.

Наряду с указанными мерами активисты ОНФ предлагают законодательно запретить банкам подключать заемщиков к договорам коллективного страхования на срок более одного года, даже если кредит выдается на больший срок. Это избавит заемщиков от необходимости оплачивать сразу весь период страхования. Кроме того, введение этого правила даст возможность заемщику в следующий год кредитования обратиться к другому страховщику за соответствующей страховкой, стоимость которой может быть гораздо ниже ранее предложенной банком, сообщает ОНФ.

11-02-2023, 17: 57Роспотребнадзор считает незаконным использование коллективного страхования банковских заемщиков, готовит поправки в законодательство

Он отметил, что Банк России принимает комплекс мер по усилению защиты и информированности потребителей при заключении договоров страхования жизни. В частности, по инвестиционному страхованию жизни участникам рынка было направлено письмо с определением правильного поведения при продаже договора инвестиционного страхования жизни, свои стандарты на эту тему разработал Всероссийский союз страховщиков (стандарт ВСС по инвестиционному страхованию жизни начал работать с 24 января 2023 года)

Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин обратил внимание в ходе обсуждения темы коллективного страхования на нарушение прав потребителей, которые не могут использовать законодательное право на досрочное расторжение договора страхования жизни заемщиков (14 дней с момента приобретения страховки) в том случае, если он был застрахован в рамках коллективного договора через присоединение к нему. Он считает необходимым продолжить работу по восстановлению прав потребителей, когда они выступают заемщиками и заключают договор страхования.

Коллективному страхованию дадут «период охлаждения» и сократят срок до 1 года 1960

Поправки Центробанка и Минюста касаются «периода охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от навязанной или ненужной страховки. На данный момент этот период во всех случаях страхования, кроме коллективного, составляет 14 дней. Также поправки введут запрет на коллективные договоры страхования сроком более 1 года, даже если потребительский кредит выдается на больший срок. Еще ЦБ и Минюст хотят запретить банкам взимать комиссии за подключение заемщиков к договорам коллективного страхования и разрешить возврат части страховой премии в случае досрочной выплаты кредита.

Такая форма страхования применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого. В основном это страховка от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц. Схема довольна проста – банк заключает со страховщиком единый договор и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт.

Роспотребнадзор считает незаконным использование коллективного страхования банковских заемщиков, готовит поправки в законодательство

По словам И.Козлова, 23 января Банк России направил соответствующие разъяснения организациям, которые выступают посредниками при продаже полисов инвестиционного страхования жизни, — агентам и брокерам. «В ближайшее время мы ожидаем утверждения Минюстом РФ указания Банка России о порядке информирования потребителей при продаже полисов инвестиционного страхования жизни», — сказал он.

«С одной стороны, обязательные виды страхования у нас вводятся специальными законами, с другой стороны, в этом случае делается попытка провести с заднего двора вроде необязательный вид в перечень обязательных через требования банков. Я выступаю за чистоту жанра», — пояснил он.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

При этом, как правило, человек не отдает себе отчета в том, что заключил договор по коллективной схеме, а не привычный договор с возможностью отказа от страховки в течение пяти дней после заключения договора с полным или частичным (в зависимости от даты его вступления в силу) возвратом уплаченной премии. Планируется, что с 2023 года этот срок увеличится до 14 дней.

В настоящее время период охлаждения действует только при заключении индивидуальных договоров, но большинство банков использует практику коллективных договоров, от которых клиент не может отказаться, так как в противном случае не получит кредит вовсе или ему повысят ставку на 2—3 процентных пункта.

Коллективное страхование от несчастных случаев — виды полисов

В зависимости от специфики оказания услуг меняется выгодоприобретатель (так называют получателя страховой премии). При страховке сотрудников предприятия, это будет отдельный работник, получивший травму (или его родственник, если несчастный случай закончился смертью). Если договор направлен на минимизацию финансовых рисков при выдаче кредита, то выгодоприобретателем будет не заемщик, на которого оформлен договор, а сам банк.

Застрахованное лицо получает компенсацию при наступлении страхового случая. Договор коллективного страхования строго оговаривает, что относится к категории подлежащего возмещению вреда здоровью (например, сюда не входят травмы, полученные при попытке суицида).

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Коллективное страхование

Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.

группа застрахованных — это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;

Коллективное страхование

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Центробанк пока не придумал, как избавить заемщиков от договоров коллективного страхования

«В основном кредитор настаивает на том, чтобы была оформлена страховка по коллективной схеме», – уверяет он. По оценке ВСС, в добровольном кредитном страховании число коллективных договоров может доходить до 80%, а страхователь, как правило, не знает, что заключил договор по коллективной схеме и что на него не распространяются нормы о периоде охлаждения.

«Статья 958 ГК предусматривает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное», – объясняет независимый эксперт Андрей Крупнов. Он напоминает, что до введения в действие второй части ГК, когда все договоры страхования регулировались законом об организации страхового дела, проблем с «периодом охлаждения» просто не возникло бы – страховщик и так был обязан вернуть остаток незаработанной премии при расторжении договора по инициативе страхователя, даже если до конца действия договора оставалось пару дней. «Так, ЦБ было бы логично инициировать именно изменение ГК, хотя эта процедура наиболее затратна по времени и силам, так как такие изменения могут вноситься только отдельными законами», – заключает он, добавляя, что сами страховщики «очень не хотят» отказываться от возможности класть остаток премии себе в карман.